Прошло почти полгода с той поры, когда я опубликовал свой подход к планированию личных финансов « «, которым пользуюсь я и ряд моих знакомых. На удивление, это единственный способ учёта личных финансов, который я регулярно практикую: на традиционные методы меня обычно хватает едва ли на полторы недели, а с «4 Конвертами» я уже держусь 8 месяцев. Почему? Потому что я трачу лишь 30 секунд ежедневно на занесение трат и ещё иногда 30 секунд — на занесение планируемых издержек. Максимум одна минута в день — мотивирует ли вас возможность потратить лишь одну минуту в день, чтобы раз и навсегда разобраться со своими финансовыми проблемами? Лично мой ответ такой: да, мотивирует .

В любой книге про личные финансы вы можете прочесть, что «тратить всегда нужно меньше заработанного «. Именно избыточные траты убивают любой бюджет — независимо от размера: дайте только время. Причин, почему люди тратят больше заработанного, несколько:

• Люди не знают, сколько они платят за вещи жизненной необходимости (жильё, коммунальные услуги, автотранспорт и т.п.). Многие люди относятся к подобным тратам как к необходимому злу и тратят деньги без счёта. К этому добавляется тот факт, что эти же люди не знают, сколько им стоят их социальные обязательства — подарки на Дни рождения, походы в рестораны, членство в клубах и т.п. В бюджете многих семей, с которыми мне пришлось так или иначе столкнуться, стоимость социальных обязательств вполне может превышать доходы за 2 месяц а (!). Не учитывать финансовый эффект подобных обязательств — это собственноручно рыть себе финансовую яму.
• Люди знают, что избыточные траты превышают их финансовые возможности , но полагают, что «они заслуживают этой маленькой радости в жизни» (размер «маленькой радости» может быть любым), поэтому они просто говорят себе, что «вот эта трата уж точно будет последней». Разумеется, ни одна подобная трата без внешнего вмешательства не является последней. Разумеется, покупка дорогого автомобиля в кредит на 7 лет превышает финансовые возможности человека. Разумеется, ходить в дорогой ресторан только потому, что все успешные люди туда ходят или потому, что туда пригласили знакомые, — не демонстрация своих возможностей, а очередная пара лопат земли, выкопанных из собственной финансовой ямы.
• Люди считают, что скоро они обязательно заработают больше денег, чтобы расплатиться с предыдущими долгами . Как часто вы слышите фразы типа « «, «чем больше трачу — тем больше зарабатываю»? Любой человек, более-менее разбирающийся в финансовом планировании, или имеющий свой успешный бизнес, сразу же скажет, что нельзя делить шкуру неубитого медведя и расчитывать на будущие прибыли, тратя деньги сегодня.

Уже вырытую финансовую яму можно закопать обратно, помня о следующем:

• Сделать человека несчастным несложно: достаточно дать ему попробовать более высокий уровень жизни, а потом отобрать возможность обеспечивать новый уровень жизни 🙂 Если твои доходы стали меньше из-за падения рынка, не надо цепляться за прошлые радости жизни: учись жить в новых обстоятельствах.
• Залог спокойной финансовой жизни — наличие бюджета . Слово «бюджет» в мозгу многих людей ассоциируется с долгосрочной перспективой, большими корпорациями и миллионами долларов. На самом деле, бюджет — это не больше и не меньше установления суммы, больше которой нельзя тратить без ущерба для своих финансов, и процесса контроля за тратами.

Наиболее простым способом научиться закапывать свою финансовую яму является метод 4 конвертов . Это простой, быстрый и очень эффективный способ создать личный или семейный бюджет и финансовый план без негативных эмоций. Простейший финансовый план можно построить за $0 и за 5-10 минут. Вот шаги, которыми вам нужно воспользоваться, чтобы добиться поставленных целей:

• Определите свой месячный доход (личный или семейный). Если доход зависит от внешних факторов, постарайтесь оценить его средний размер (например, если доход варьируется от 20 до 30 тысяч рублей в месяц, запишите 25 тысяч рублей). Например, доход будет равен $2 500 в месяц.
• Сразу вычтите 10% на сбережения и/или инвестиции . Эти деньги надо откладывать сразу, потому что иначе у вас появится миллион поводов их не отложить. Наша концепция резервного фонда говорит о том, что сначала нужно все деньги класть в резервный фонд (на банковский счёт с процентом по депозиту, примерно равному инфляции) — размер должен примерно быть как 3-месячный доход семьи (6-месячный, если профессия основного кормильца экзотическая, например, геолог). После того, как резервный фонд заполнен, деньги нужно откладывать на инвестиции (зависит от выбранного вами ПИФа, но мы рекомендуем индексные фонды). В нашем случае это $250 . Остаток — $2 250 .
• Определите размер оплаты постоянных издержек — квартиры, коммунальных услуг, выплат по текущим кредитам. Поверьте знающему — эти издержки больше, чем вы думали раньше . Допустим, в нашем случае это $1 000 . Остаток — $1 250 .
• Определите размер социальных трат (Дней рождения, регулярных встреч в баре и т.п.). Допустим, это $150 . Остаток — $1 100 .
• Остаток в $1 100 делится на 4.3 (потому что в месяце больше 28 дней ) и получается сумма $255 . Эта сумма является размером вашего еженедельного конверта: вы кладёте эту сумму в конверт и прикладываете все возможные усилия, чтобы не потратить больше этой суммы.

Вы ожидали чего-то сложного? Ничего сложного в этой системе нет — разумеется, кроме контроля за тратами. Но есть один момент, который вас наверняка заинтересует: «а что делать, если я потратил меньше запланированной суммы? «. А вот что — вы можете сэкономленные деньги потратить на развлечения и вообще всё, что душе угодно. А также вы можете их положить в резервный фонд (чтобы начать инвестировать быстрее) или положить в конверт следующей недели, чтобы можно было получить более качественные развлечения (например, ужин в хорошем ресторане) или потратить ради личного удовольствия (например, купить новые джинсы Armani Exchange).

Не будем скрывать, переход от бесконтрольных трат к осознанным и запланированным всегда слегка болезненный . Вам может потребоваться поддержка членов семьи для изменения сознания в правильном направлении. Но задумайтесь: что лучше — бездумно прожигать жизнь или планировать и достигать разумные финансовые цели (покупку чего-то или поездку куда-то) к общему удовольствию?

Ещё по теме : ,

Итак, четыре конверта – это четыре недели. В один конверт помещается сумма, которая необходима на совершение покупок в течение 7-8 дней (в зависимости от общей продолжительности текущего месяца). Значит, в каждом конверте лежат средства, часть бюджета исключительно на неделю.

Железное правило: если деньги в «актуальном» конверте оказались на исходе или вовсе закончились, брать «в долг» средства из следующего конверта запрещено. Также нельзя открывать новый конверт раньше срока, если захотелось совершить спонтанную покупку: приобрести вещи на распродаже по случаю и т.п. Такие поступки делают процесс накопления бессмысленным и невозможным.

Как в результате подобного контроля удаётся накопить средства? Всё очень просто: заранее установленные суммы, определяемые до разделения на 4 недели, отправляются в пятый конверт. Это и есть «кубышка». Пятый конверт – самый неприкосновенный из всех. Средства из него нельзя расходовать, пока не образуется запланированная сумма.

Как успешно копить деньги с помощью четырёх конвертов

Само по себе правило «четырёх конвертов» – штука замечательная, но на практике работает не всегда и не у всех. Тому есть причины. Чтобы процесс накопления шёл успешно, необходимо соблюдать несколько условий. О некоторых из них уже было сказано выше: не вскрывать конверты раньше срока, не прикасаться к самой копилке, пока не собрали целевую сумму. Но есть и другие важные условия.

Во-первых, чтобы начать откладывать деньги, весь бюджет семьи в целом должен быть профицитным, то есть таким, где доходы превышают расходы, и чем больше профицит, тем лучше.

Дефицит бюджета бывает двух типов: объективный и субъективный. Объективные условия, когда расходы вдруг возобладали над доходами, возникают по разным причинам. Скажем, резко повысились обязательные платежи, рванули вверх цены в общем, кто-то заболел и понадобились дорогие лекарства – все эти и подобные факторы по объективным обстоятельствам способны создавать дефицит бюджета.

Субъективная причина дефицита – сам человек, хозяин денег, склонный потакать разнообразным собственным «хотелкам». Нерациональные и крупные спонтанные траты приводят не только к недостатку денег, но и заставляют порой залезать в долги, брать кредиты, в том числе под высокие проценты. Всё это очень токсичные активы, они чрезвычайно опасны угрозой банкротства, лишения основных жизненных благ.

Даже небольшие, но постоянные нерациональные и незапланированные расходы создают ситуацию, когда накопление в принципе невозможно. Тогда, чтобы совершить крупную покупку, опять-таки, прибегают к займам и кредитам, переплачивая и теряя деньги на процентах.

Если дефицит семейного бюджета покрывается из каких-то других источников (скажем, молодой семье помогают родители), отложить значительную сумму также не получится. Выход один – искать дополнительные источники дохода: подработки или более высокооплачиваемое место, пассивный доход и т.п. Один из путей приближения к профициту – оптимизация бюджета, экономия.

Способов экономить, при этом не лишая себя комфорта, есть масса. Что касается оплаты жилья, это и современные счётчики коммунальных ресурсов, и энергосберегающие лампы, и утепление жилья… Давно известно, что газ стоит намного меньше электричества, использование газовой плиты вместо электрочайника даст ощутимую экономию.

Известно правило экономии при посещении магазина. Чтобы не покупать лишних вещей, советуют брать с собой денег в обрез, только на то, что запланировано приобрести. Также хорошо работает рекомендация не посещать продуктовые магазины, предварительно перед этим не подкрепившись. Простая экономия на мелких спонтанных приобретениях даёт довольно весомую прибавку в вашу копилку.

Итак, чтобы успешно совершать накопления по правилу «четырёх конвертов», требуется финансовая дисциплина. Само выполнение этого правила уже вырабатывает и укрепляет такую дисциплину.

Что делать, если взять себя в руки не получается вовсе и вы очень склонны тратить средства нерационально? Можно завести «внешнего управляющего». Это может быть кто угодно: родственники, хорошие друзья и т.п. Такой «цербер» должен контролировать ваши траты и периодически ревизовать все «конверты». Кстати, хранение самих «конвертов» также можно доверить «управляющему», если вы уверены в его надёжности.

Какую форму имеют непосредственно сами «конверты»? Это могут быть и реальные бумажные конверты, вполне. Однако есть и более современные способы хранить средства. Скажем, четыре дебетовые банковские карты, на которые пропорционально зачисляется ежемесячный доход. Каждой из карт разрешается пользоваться лишь в течение недели, не притрагиваясь к следующим. Можно оформить поручение банку с тем, чтобы с единого счёта средства перечислялись на каждую из карт строго в определённую дату. Итого четыре перечисления в месяц. Приемлем любой способ хранения денег, который вам удобен.

Как лучше всего сохранять средства из самой копилки, из пятого «конверта»? Очень удобны срочные банковские депозиты, деньги с которых нельзя снимать в течение определённого времени. Сохранность дополняется пусть небольшими, но процентами.

Часть денег из пятого «конверта» можно инвестировать в надёжные активы: облигации, акции известных компаний, отдавать в доверительное управление и т.п. Что касается инвестиций высокого риска, они не очень рекомендуются: ведь поставлена цель скопить денег, а не потерять их. Но процентов 10-15 от всего размера «кубышки» можно при желании рискнуть использовать для такого инвестирования.

Если решено просто держать деньги дома, стоит позаботиться об их безопасности. Чем больше сумма, тем лучше должна быть система охраны. Большие накопления могут потребовать даже хорошего сейфа и сигнализации, выведенной на пульт охранной фирмы.

«Правило четырёх конвертов» и форс-мажорные случаи

Под форс-мажором здесь будет пониматься любой неожиданный и дестабилизирующий серьёзный случай. Это могут быть внезапные болезни, стихийные бедствия, пожары, затопления жилплощади, криминальные угрозы и т.п. Проще говоря, что делать с правилом, если деньги из всех конвертов понадобятся, скажем, на лекарства?

Хороший способ – застраховать здоровье и ценное имущество. Периодические платежи по страховому полису или единоразовая премия и будут тем самым «шестым конвертом», который поможет в экстренных обстоятельствах. Приобретая полис, внимательно читайте условия договора, предусмотрите максимум случаев, по которым осуществляется страховое покрытие.

Непредвиденные расходы

Жизнь не подчиняется строгим правилам, и непредвиденные расходы обязательно будут возникать. Это обычно простые житейские вещи типа праздников, неожиданных поломок, мелких потерь и т.п. В идеале траты на чей-то день рождения необходимо предусмотреть, откладывая деньги в конверт на соответствующую неделю. Но бывают и неожиданные визиты, приглашения в гости, в кинотеатр, кафе…

Всё-таки необходимо добавить и ещё один конверт. Понадобятся деньги из него – значит, пригодились. Не понадобились – хорошо, направляем их в копилку.

Куда девать излишки?

Нечасто, но деньги в текущем конверте по истечении недели могут оставаться, причём разные суммы, как незначительные, так и серьёзные. Эту экономию также рекомендуем направлять в копилку. Однако временами не возбраняется и побаловать себя чем-нибудь, спонтанно потратить немного часть средств, отступить немного от правила.

Важно, подтверждая правило «исключением», не ввести нерациональные расходы в привычку: тогда крах ожидает все усилия и вся идея накопить нужную сумму нивелируется.

«Четыре конверта» – не только для накоплений

Жить по правилу «четырёх конвертов» можно не только в том случае, если хочется на что-то накопить. В целом повышение финансовой дисциплины с помощью этой методики полезно во многих случаях.

Очень часто встречается ситуация, когда, получив деньги, люди тратят почти всю сумму в первые же дни. Если речь идёт о зарплате, то «богатая» жизнь в период после получения средств сменяется затягиванием поясов к концу месяца. Классическая проблема «занять до получки» приводит многих в лапы ростовщиков из микрофинансовых организаций. Система «четырёх конвертов» по самой своей сути исключает ситуации, когда в последние дни месяца заканчиваются деньги.

Финансовая дисциплина полезна как раз тем, кто привык жить в кредит и склонен считать, что деньги банка – его собственные. Средства придётся когда-нибудь возвращать, и с процентами. Многие люди чересчур лихо используют кредитные карты, влезая в долги с головой. Приучить себя избегать лишних соблазнов, попадая тем самым в неприятные и даже тяжёлые ситуации, как раз поможет методика, о которой мы рассказываем.

Обратиться к этому способу стоит и в случае, если долги уже накоплены и очень хочется по ним рассчитаться, хотя бы частично. Тогда бюджет составляют с очень жёсткой экономией, считая буквально каждую копейку. Всё, что направляется в пятый конверт, в копилку, уходит не на собственные траты, а кредиторам.

Очень полезно структурировать финансы по нашему способу семьям, которые выплачивают ипотеку. Кстати, «четыре конверта» могут и снять страх перед таким кредитом. Если провести тщательный расчёт доходов и расходов, может оказаться, что имеющихся средств вполне хватает на обеспечение ежемесячных платежей, может быть, понадобится чуть-чуть сэкономить или немного подработать. Зато будет собственное жильё.

Также по методу «конвертов» вполне реально просто накопить на квартиру или дом, и не за двадцать лет, а намного быстрее. Правда, в этом случае доходы должны быть выше среднего уровня. В копилку можно направить дополнительно и средства от продажи ценных активов, автомобиля, земельного участка и т.п. Таким образом, в довольно короткие сроки «образуется» сумма, необходимая для покупки желанного собственного жилья.

Пример расчёт ежемесячных доходов и расходов

Допустим, чистый семейных доход в месяц составляет 50 000 рублей.

В копилку запланировано отложить 10 процентов, или 5000 рублей.

Вычтем обязательные платежи (за квартиру, интернет, детсад и т.п.) Допустим, это 10 000 рублей.

В резерв на непредвиденные расходы уйдёт 10 процентов, то есть 5000 рублей.

На случай форс-мажоров также 10 процентов, ещё 5000 рублей.

Итого на расходы в месяц остаётся 25 000 рублей.

Разделив 25 000 на 4, получаем 6250 рублей. В данном случае именно эту сумму можно тратить каждую неделю.

Если обнаруживается, что денег на жизнь в течение 7 дней недостаточно, есть только два выхода: экономить или отыскать источник дополнительного дохода.

Откладывая по 5 000 рублей ежемесячно, семья накопит в течение года 60 000 рублей. Много это или мало, зависит от уровня дохода и притязаний. Но на момент написания статьи за 60 000 можно приобрести полный комплект мебели хорошего качества для гостиной среднего размера.

В случае, если бы семья взяла кредит под 25 процентов годовых, переплата составила бы 15 000 рублей. С учётом процентов ежемесячный платёж был бы 6250 рублей, что существенно больше, чем было запланировано откладывать (по 5000 рублей).

Видно, что благодаря правилу «четырёх конвертов» появляются выгодные возможности для различных покупок. Рассчитывая стоимость будущих приобретений, стоит оценить и возможный уровень роста цен (а есть и вещи, которые дешевеют). Компенсируется инфляция инструментами, о которых мы уже рассказывали: банковским депозитом и т.п.

Желаем удачных накоплений.

Я регулярно получаю письма и комментарии на блоге по поводу того, что “если у тебя есть крупные траты, конверты становятся слишком тонкими, и денег в них не хватает на проживание”. Проблема известная и очень распространённая , хотя вполне решаемая .

Рассмотрим подход 4 Конвертов шаг за шагом:

Пользователь знает личный или семейный доход (в зависимости от того, играет ли по правилам лишь один член семьи или вся семья сразу – если она есть, конечно). Пусть это будет 30 000 рублей на семью из двоих человек.

В зависимости от сознательности членов семьи 5-10% от общего дохода откладывается либо в резервный фонд (на непредвиденные обстоятельства), либо на определённую финансовую цель (например, новую стиральную машину). В нашем случае представим, что 3 000 рублей были отложены в следующей пропорции: 1 500 рублей в резервный фонд, а 1 500 рублей – на предстоящую покупку стиральной машины. Т.е. у нас осталось 27 000 рублей.

Из полученной суммы вычитаются все месячные траты – квартплата, страховка (если она помесячная), выплаты по кредитам и т.п. Пусть это будет 11 000 рублей. (Остаток 16 000 рублей)

Дальше необходимо определить запланированные (т.е. не спонтанные) траты . Большинство людей волнует именно этот момент: их траты либо спонтанные, либо запланированные, но крупные . Как быть?

Если размер траты меньше размера двух дней из конверта , её можно просто включить в недельные (конвертные) траты.

В противном случае, эту трату необходимо занести в список запланированных трат .

Сумму запланированных трат (пусть это будет 7 000 рублей) необходимо вычесть из суммы, полученной в п. 3. У нас остаётся 9 000 рублей.

Полученная сумма делится на 4.3, что нам даёт примерно 2 000 рублей. Эта сумма кладётся в конверт и тратится в течение недели (т.е. в день можно потратить около 280 рублей). Остатки можно либо доложить в резервный фонд, либо потратить на развлечения.

Тут есть один критичный момент: многие люди один или два раза в месяц делают покупки размером с половину размера конверта . Они пытаются списать эту покупку как обычную трату из недельного конверта.

Это неверно. Любая подобная покупка должна быть запланирована , т.е. размер конверта должен быть пропорционально уменьшен – но не размер текущего конверта, а размер каждого из 4 конвертов. Вот пример:

Допустим, семья из нашего предыдущего примера хочет приобрести б/у телефон взамен потерянного за 1 000 рублей. Эта сумма превышает размер двух дневных трат, поэтому подобная покупка должна быть запланированной . Ну а дальше всё просто: сумму из пункта 4 мы уменьшаем на 1 000 рублей, получив 8 000 рублей в месяц или 1 800 рублей в неделю (размер конверта).

Вот другой пример:

Допустим, какая-то периодическая трата (предыдущий пример описывает одноразовую запланированную трату , которая может быть как сравнительно небольшой, так и огромной – типа сбережения на первый платёж по ипотеке) превышает размер одного конверта. Например, это медицинская страховка, за которую нужно платить раз в год, но, скажем, 20 000 рублей сразу. Как быть?

Разумеется, подобная крупная сумма является запланированной целью , но поскольку она периодическая (т.е. раз в год ты вынужден(а) осуществлять оплату), то имеет смысл её разбить на 12 равных частей (примерно по 1 700 рублей в месяц) и включить в постоянные издержки (см пункт 2).

Как быть с тем фактом, что платить нужно уже через полгода, и нужная сумма не накоплена ? На этот случай всегда должен быть резервный фонд (см. пункт 1). Именно он позволяет сгладить эффект от неожиданно наступивших, но нужных трат. Если семья живёт по правилу 4 Конвертов, подобный пик трат возникнет один раз, а потом будет сглажен за счёт того, что затраты планируются заранее.

Как я уже писал в статье про финансовое планирование , цели и траты должны быть разумными : можно утверждать, что если ограничивать своё потребление, ничего не получится приобрести. Но если задуматься и вспомнить принцип “деньги не появляются ниоткуда, но легко уходят в никуда “, то станет понятно, что спонтанные приобретения и безудержная трата денег приведёт авантюриста к катастрофе.

Колоссальное удобство “4 Конвертов” состоит в том, что если все траты распланированы, независимо от размера запланированной траты бюджет не страдает, и никого не гложет совесть из-за того, что потрачены большие деньги . Скептики, перечитайте предыдущие примеры: вполне возможно, что вы пересмотрите своё мнение по поводу моего метода.

Эта публикация создана Пятница, Апрель 25th, 2008 at 12:06 в категории . Следить за комментариями по . Оставить , или со своего сайта.

9 комментариев to “Правило 4 Конвертов. Часть 3. Что делать с крупными тратами”

dmitrygusev написал:

Чем тогда большая запланированная плата отличается от кредита?

Например, мой ежемесячный доход 30 тыс руб и я хочу взять кредитную карту с лимитом на 350 тыс руб, чтобы все их потратить за один раз.

Я знаю структуру своих ежемесячных затрат и могу заложить в ежемесячный бюджет часть денег на погашение кредита, например, 10-15 тыс руб., разделив долг не на 12 месяцев, а на несколько лет.

350/10 = 35 платежей по 10 тысяч или примерно в полтора раза больше с процентами – это значит либо 35 раз (три года) платить сумму больше, либо 4,5 года платить сумму 10 тыс. (поправьте, если я ошибаюсь с математикой)

Грубый подсчет, но понятно на какие траты ты можешь расчитывать и сколько у тебя уйдет времени на погашение.

А уже обладая информацией о своем кредитном потенциале и сроках “кабалы” можно принимать решение – стоит оно того или нет.

Max Kraynov написал:

dmitrygusev: тем, что в случае запланированной траты ты тратишь свои деньги, а в случае кредита – деньги банка.

Твоей первой проблемой будет выплата кредита в 10-15 тр ежемесячно.

dmitrygusev написал:

Деньги не пахнут

Я в любом случае _буду_ выплачивать 10-15 тысяч ежемесячно. Разница в том, что в первом случае я выплачиваю их банку, во втором – себе в копилку.

Купить или копить? Вот в чем вопрос

Max Kraynov написал:

dmitrygusev: копить. Потому что кредит тебе стоит больше денег, которые ты, если был бы более терпеливым, смог бы либо более удачно потратить, либо вложить.

К тому же, психологическое давление на тебя без кредита ниже.

dmitrygusev написал:

Насчет давления – копить, откладывать покупку и при этом отказывать себе в том, на что ты готов взять кредит – тоже психологическое давление, особенно если на тебя еще давит жена

А насчет более удачно потратить или вложить – если потребность в покупке никуда не денется – всеравно на нее прийдется тратить. Цены растут, доходы растут, инфляция и т.д. Надо считать.

В этой статье я хочу рассказать об одном из методов составления семейного бюджета . Существует несколько разных подходов: метод конвертов, обычный бюджет по категориям (составление «сверху» и «снизу»), «нулевой бюджет» (zero-budget). Сегодня мы остановимся на первом подходе, обобщенно его можно назвать «методом конвертов» (envelope budgeting).

Как и многие подходы и методы в личных финансах, метод конвертов пришел к нам из Америки, где существуют специальные программы и сервисы, позволяющие его применить (о них в конце статьи). Со временем возникли различные модификации этого метода, о которых я бы хотела рассказать:

классический метод конвертов

метод «кувшинов» (JARS budgeting)

метод 60-10-10-10-10 (Microsoft budgeting, 60%)

метод четырех конвертов (метод Макса Крайнова)

Преимущество метода конвертов в том, что он подходит тем, кто только начинает работать над составлением бюджета , метод прост и прозрачен. Есть у него и недостатки: сложно оценивать выполнение бюджета, не совсем удобно работать с долгосрочными целями, проблематично его использовать, когда деньги приходят не наличными, а на карточки, если много источников дохода или они нерегулярны. Впрочем, об этом Вы будете судить сами, лучше перейдем прямо к описанию.

Классический метод конвертов

Этот метод использовали наши мамы и бабушки, он проверен временем, прост и действенен. Идея очень проста – для каждой важной категории расходов заводится специальный конверт , на нем подписывается название и сумма. Категории могут быть, например, следующие: питание, одежда, лекарства, машина, коммунальные услуги, развлечения, накопления и т.п., их можно как укрупнять, так и делать мельче. Все доходы за месяц распределяются по данным конвертам и всякий раз, когда нужно потратить деньги, нужно брать их именно из подходящего конверта. Если деньги в конверте «Развлечения» закончились, значит, придется в этом месяце отказаться от платных развлечений. Если закончились деньги в конверте «Питание», придется взять их из другого менее важного конверта, а на будущий месяц пересмотреть сумму этого конверта. Деньги, которые остались в конвертах в конце месяца, можно отложить в накопления или потратить на развлечения, в зависимости от их количества и Ваших финансовых целей.

Метод «кувшинов» (JARS budgeting)

Данный метод – некоторое развитие метода конвертов. Автор метод предлагает взять 6 «кувшинов» (к примеру, стеклянных баночек, но и конверты тоже подойдут) и каждый из них подписать в соответствии с целями, на которые будут потрачены деньги из данного кувшина:

Самое необходимое или текущие траты (Necessity Account, NEC) - 55%. В этом кувшине лежат деньги на текущие расходы: питание, коммунальные платежи, одежда, аренда, транспорт, медицина и т.п.

Счет финансовой свободы (Financial Freedom Account, FFA) - 10%. Данный кувшин – залог Вашего финансового благополучия. Деньги из этого кувшина не тратятся ни при каких условиях, а используются для инвестиций и получения пассивного дохода.

Образовательный счет (Education Account, EDU) - 10%. Из этого кувшина деньги тратятся на образование, как напрямую (оплата обучения, репетиторов), так и на покупку книг, фильмов, посещение тренингов и т.п. Вы - это самое ценное свое вложение и актив, не забывайте об этом.

Резервный фонд и счет будущих покупок (Long Term Saving for Spending Account, LTSS) - 10%. На этом счету аккумулируются деньги, которые могут быть использованы и как «подушка безопасности» (резервный фонд), и как накопления на крупные покупки (отпуск, машина, телевизор, лечение зубов и т.п.). Наличие денег на данном счету позволит Вам с честью выдержать финансовые испытания, избежать кабальных долгов, чувствовать себя уверенно.

Счет развлечений (Play Account, PLAY) - 10%. Нельзя все время посвящать экономии и работе, нужно уметь отдыхать и развлекаться. На деньги из этого кувшина можно сходить в японский ресторан, на боулинг или в картинг-клуб. Доставьте себе и близким удовольствие без чувства вины за излишне потраченные деньги.

Счет подарков и благотворительности (Give Account, GIVE) - 5%. Деньги из этого кувшина можно использовать на цели благотворительности либо на подарки друзьям, близким, соседям. Дарите любовь, внимание и подарки, это так согревает душу. Чем проще Вы расстаетесь с деньгами (не транжирите, нет, а отдаете, дарите), тем быстрее они к Вам вернутся.

Далее схема соответствует методу конвертов: каждый месяц весь совокупный доход распределяется по данным кувшинам: сначала на текущие расходы, затем на счет финансовой свободы, а затем на остальные счета. Конечно, у Вас могут получиться другие процентные соотношения между кувшинами, но эти достаточно близки к идеальной структуре трат и инвестиций, и стоит к ним стремиться. Не все кувшины обязательно делать физическими, часть денег (особенно на инвестиции и накопления), могут храниться в банке или могут быть вложены в финансовые инструменты.

Метод 60-10-10-10-10 (Microsoft budgeting)

Данный метод был предложен консультантом MSN Money Ричардом Дженкинсом (Richard Jenkins), и активно используется в программе Microsoft Money, начиная с версии 2007. Надо сказать, идея близка к предыдущему методу «кувшинов», но судите сами, что Вам ближе.

Метод называется обычно «60% Solution», потому что весь совокупный доход предлагается поделить на 5 частей, из которых порядка 60% уходит на текущие расходы. Перечислю эти части:

Текущие расходы – 60%. Как и в предыдущем методе, сюда относим питание, коммунальные услуги, транспорт, одежду, газеты, косметику и т.п.

Пенсионные накопления – 10%. В Америке существует специальные программы пенсионных накоплений, построен целый бизнес на этом. У нас, в России, пока трудно доверять государству свои пенсионные накопления, но можно использовать эти деньги, например, для накопительного страхования жизни.

Долгосрочные покупки и выплаты – 10%. Счет накоплений на крупные покупки (машина, ремонт) или накоплений на ипотеку. Также может использоваться для выплат текущих долгов.

Нерегулярные расходы – 10% . Счет для нерегулярных расходов, деньги могут использоваться, например, на ремонт поломки в машине, лечение заболевшего зуба, подарки на юбилей родителям, новую стиральную машинку и т.п.

Развлечения – 10%.

Дженкинс считает, что нет необходимости вести детальный учет расходов, главное уложиться в магическую цифру 60%. Если долги очень велики и проценты по ним достаточно высоки (в условиях нашей российской действительности это любые кредиты, даже ипотечные), лучше на погашение долгов пускать не только предназначенные для этого 10%, но и 10% пенсионных накоплений до полного погашения долга или улучшения финансовой ситуации.

Подробнее можно почитать в статье самого Дженкинса (англ.): A Simpler Way To Save. The 60 Solution .

Метод четырех конвертов (метод Макса Крайнова)

Автор метода – консультант, инвестор и бизнесмен Макс Крайнов, предложил этот метод в начале 2008 года как схему, которую он использует для управления финансами своей семьи. А всего через полгода после первой публикации о методе 4 конвертов им был создан бесплатный он-лайн сервис с одноименным названием, который пользуется большой популярностью. В отличие от авторов предыдущих двух методов, Макс пошел по другому пути развития классического метода конвертов. Порядок действий по составлению и выполнению бюджета следующий:

Подсчитываем общую ожидаемую сумму доходов

Вычитаем из нее деньги на инвестиционные цели и на крупные покупки (10-20%)

Из остатка вычитаем деньги на регулярные расходы (аренда, оплата детского сада, Интернета, телефона и т.п.)

Оставшуюся сумму делим на 4 части (на самом деле, на 4,3, по среднему количеству недель в месяце) и получаем 4 конверта, на каждую неделю по конверту.

Теперь тратим деньги из недельного конверта на что угодно (питание, развлечение, транспорт) и пытаемся не выходить за рамки бюджета.

Это основная идея метода четырех конвертов. Позднее Макс дополнил и развил ее, описав, что делать, если доходы нерегулярны или часто появляются крупные траты, занимающие существенную часть недельного конверта, обо всем этом можно прочитать на сайте: www.4konverta.com .

Автоматизация «бюджета в конвертах»

В России метод конвертов реализован только в сервисе «4 конверта» (см. выше), других специализированных сервисов и специальных программ не существует. Впрочем, не очень много их и за рубежом:

www.mvelopes.com

www.neobudget.com - платный он-лайн сервис (первый месяц бесплатно), на английском.

www.snowmintcs.com - программа для персонального компьютера, 29,95$, на английском. Пожалуй, единственная программа, реализующая именно метод конвертов.

«MoneyTracker» и метод конвертов

Несмотря на то, что в программе «MoneyTracker» бюджет реализован не по методу конвертов, последний довольно просто может быть смоделирован (хоть и с некоторыми ограничениями). Как? С помощью бюджетных групп, которые Вы в бюджете можете создавать совершенно произвольным образом, и с помощью процентных ограничений, которые Вы можете назначать этим группам (конвертам). Например, может получиться вот такой бюджет.

Технологии 4 конверта

Идеей экономии денежных средств и планирования своего или семейного бюджета занимаются многие люди. Одни ведут свою бухгалтерию, другие скрупулезно расписывают будущие траты. Все это требует от человека усидчивости, самодисциплины, чего многие не выдерживают и временем забрасывают это дело. В любой книге про финансы можно встретить фразу, что тратить нужно меньше, чем зарабатываешь. Именно избыточные лишние (иногда и совсем ненужные) траты «убивают» все накопления и не дают бюджету формироваться. Причин этому может быть несколько:

• Поддержание своего социального статуса (приобретение билетов в дорогие клубы, дорогие автомобили в автокредит, дорогая одежда, чтобы удивить знакомых и проч.). Люди считают, что они достойны этих радостей, однако, это не демонстрация финансового состояния, а только яма в собственном финансовом накоплении.
• Расчет на будущий заработок. Многие полагают, что они заработают вскоре больше, нежели потратят сегодня, тем самым «делят шкуру непойманного зайца».

Залогом надежного будущего и финансовой стабильности служит метод планирования своего бюджета. Одним из популярных способов является «метод четырех конвертов». Он позволяет без ненужных затрат времени и нервов спланировать доходы и расходы, научится экономить и грамотно распределять свои средства. Рассмотрим подробнее, что из себя представляет этот метод, какие преимущества он дает, позволяет ли он реально экономить и накапливать средства?

«Метод четырех конвертов».

Пользователи этого метода уже по достоинству оценили его возможности, забыли о перерасходах, научились правильно планировать будущие расходы и наконец-то начали реализовывать свои цели, не прилагая особых усилий и не считая каждую мелкую покупку.

Суть технологии:

• Определить личный доход (или семейный) в месяц. Часто доход зависит от внешних обстоятельств и может варьироваться в бОльшую или меньшую сторону. Например, если зарплата меняется от 25 до 40 тысяч руб., то стоит взять среднюю величину и, исходя из нее, начать планирование. В этом случае возьмем 30 тыс.рубл.
• Вычесть 10% от суммы дохода на накопления или вложения. Оптимально открыть пополняемый вклад и вносить эту сумму ежемесячно. Важно, что денежные средства нужно откладывать сразу, чтобы «миллион нужных поводов» не заставил их потратить уже здесь и сейчас. Если доход стабильный, то взносы будут примерно одинаковыми. В случае разного дохода нужно откладывать именно не меньше 10% (если больше, то тоже хорошо). Размер данного резервного фонда должен быть равен 4-6-месячному доходу. Это будет служить подушкой безопасности в непредвиденных ситуациях (например, при продолжительной болезни). Исходя из нашего взятого среднего дохода в 30 т.р., будем откладывать по 3 т.р. После этого остается 27 т.р.
• Определить размер постоянных расходов (тех, которые появляются каждый месяц), например, на выплату кредита, коммунальные платежи, сотовую связь, интернет. Конечно, здесь цифры могут быть разными. Для расчетов возьмем также усредненное значение в 10 т.р. (5 т.р. за кредит, 1 тр.р – услуги, 4 т.р. – коммунальные). Итого остается 17 т.р.
• Определить сумму трат на социальные нужды. Каждый человек нуждается в каком-то социальном общении, будь то поход в кафе, посиделки с друзьями, спортзал, иные занятия. Отказывать себе в этом, только потому что начали экономить, не стоит, иначе никакого настроения не будет. Все должно быть в меру. Поэтому определяем, что на это все в месяц должно уходить не более 5 т.р. После этого остается 12 т.р.
• Распределить оставшуюся сумму на 4 недели. Это будет четвертым конвертом. Эти средства можно потратить в течение месяца на остальные нужды (питание, покупки и проч.). Идеально их еще разложить на 4 конверта (на каждую неделю) и стараться уложить в норматив. Если после всего остается сумма, то лучше вложить ее в первый конверт. Если вдруг отложенных средств не хватит, то можно урезать и другие конверты с учетом их восполнения, как ситуация наладится. Не стоит скрывать, что такой самоконтроль изначально будет довольно сложен и понадобится поддержка (моральная). Переход от бесдумных расходов к разумным – болезненный.

Особенности метода в 4 конверта.

• Объемы конвертов будут отличаться время от времени. Если средств в одном не хватает, то придется брать из другого.
• Не всегда получится отложить в резервный финансовый фонд.
• Не всегда затраты будут соизмеримыми с отложенными суммами, иногда придется тратить больше.

Преимущества метода в четыре конверта.

• Простота распределения финансов.
• Нет необходимости тратить время на анализ.
• Формирование правильных финансовых привычек.
• Возможность достигать будущих целей и планов.

Бизнес идеи