Технологии 4 конверта

Идеей экономии денежных средств и планирования своего или семейного бюджета занимаются многие люди. Одни ведут свою бухгалтерию, другие скрупулезно расписывают будущие траты. Все это требует от человека усидчивости, самодисциплины, чего многие не выдерживают и временем забрасывают это дело. В любой книге про финансы можно встретить фразу, что тратить нужно меньше, чем зарабатываешь. Именно избыточные лишние (иногда и совсем ненужные) траты «убивают» все накопления и не дают бюджету формироваться. Причин этому может быть несколько:

• Поддержание своего социального статуса (приобретение билетов в дорогие клубы, дорогие автомобили в автокредит, дорогая одежда, чтобы удивить знакомых и проч.). Люди считают, что они достойны этих радостей, однако, это не демонстрация финансового состояния, а только яма в собственном финансовом накоплении.
• Расчет на будущий заработок. Многие полагают, что они заработают вскоре больше, нежели потратят сегодня, тем самым «делят шкуру непойманного зайца».

Залогом надежного будущего и финансовой стабильности служит метод планирования своего бюджета. Одним из популярных способов является «метод четырех конвертов». Он позволяет без ненужных затрат времени и нервов спланировать доходы и расходы, научится экономить и грамотно распределять свои средства. Рассмотрим подробнее, что из себя представляет этот метод, какие преимущества он дает, позволяет ли он реально экономить и накапливать средства?

«Метод четырех конвертов».

Пользователи этого метода уже по достоинству оценили его возможности, забыли о перерасходах, научились правильно планировать будущие расходы и наконец-то начали реализовывать свои цели, не прилагая особых усилий и не считая каждую мелкую покупку.

Суть технологии:

• Определить личный доход (или семейный) в месяц. Часто доход зависит от внешних обстоятельств и может варьироваться в бОльшую или меньшую сторону. Например, если зарплата меняется от 25 до 40 тысяч руб., то стоит взять среднюю величину и, исходя из нее, начать планирование. В этом случае возьмем 30 тыс.рубл.
• Вычесть 10% от суммы дохода на накопления или вложения. Оптимально открыть пополняемый вклад и вносить эту сумму ежемесячно. Важно, что денежные средства нужно откладывать сразу, чтобы «миллион нужных поводов» не заставил их потратить уже здесь и сейчас. Если доход стабильный, то взносы будут примерно одинаковыми. В случае разного дохода нужно откладывать именно не меньше 10% (если больше, то тоже хорошо). Размер данного резервного фонда должен быть равен 4-6-месячному доходу. Это будет служить подушкой безопасности в непредвиденных ситуациях (например, при продолжительной болезни). Исходя из нашего взятого среднего дохода в 30 т.р., будем откладывать по 3 т.р. После этого остается 27 т.р.
• Определить размер постоянных расходов (тех, которые появляются каждый месяц), например, на выплату кредита, коммунальные платежи, сотовую связь, интернет. Конечно, здесь цифры могут быть разными. Для расчетов возьмем также усредненное значение в 10 т.р. (5 т.р. за кредит, 1 тр.р – услуги, 4 т.р. – коммунальные). Итого остается 17 т.р.
• Определить сумму трат на социальные нужды. Каждый человек нуждается в каком-то социальном общении, будь то поход в кафе, посиделки с друзьями, спортзал, иные занятия. Отказывать себе в этом, только потому что начали экономить, не стоит, иначе никакого настроения не будет. Все должно быть в меру. Поэтому определяем, что на это все в месяц должно уходить не более 5 т.р. После этого остается 12 т.р.
• Распределить оставшуюся сумму на 4 недели. Это будет четвертым конвертом. Эти средства можно потратить в течение месяца на остальные нужды (питание, покупки и проч.). Идеально их еще разложить на 4 конверта (на каждую неделю) и стараться уложить в норматив. Если после всего остается сумма, то лучше вложить ее в первый конверт. Если вдруг отложенных средств не хватит, то можно урезать и другие конверты с учетом их восполнения, как ситуация наладится. Не стоит скрывать, что такой самоконтроль изначально будет довольно сложен и понадобится поддержка (моральная). Переход от бесдумных расходов к разумным – болезненный.

Особенности метода в 4 конверта.

• Объемы конвертов будут отличаться время от времени. Если средств в одном не хватает, то придется брать из другого.
• Не всегда получится отложить в резервный финансовый фонд.
• Не всегда затраты будут соизмеримыми с отложенными суммами, иногда придется тратить больше.

Преимущества метода в четыре конверта.

• Простота распределения финансов.
• Нет необходимости тратить время на анализ.
• Формирование правильных финансовых привычек.
• Возможность достигать будущих целей и планов.

Приветствую вас друзья! Сегодня интересная и полезная статья на тему личного бюджета. Если вы хоть немного интересовались финансами, то заметили, что любое государство к концу года утверждает свой бюджет на следующий год.

Во время рассмотрения и принятия государственного бюджета зачастую разгораются не шуточные «дискуссии и торги» из-за своих «шкурных интересов» политиков. И поэтому для государства очень важно своевременно утвердить государственный бюджет, так как от этого зависят многие люди (пенсионеры, работники государственных структур и т.д. и т.п.).

Но сегодня я говорю о своем личном бюджете.

Для чего? — спросите вы. Для того, чтобы стать финансово грамотным и уверенным в завтрашнем дне. Поэтому вам необходимо научиться и уметь грамотно распоряжаться своими личными или семейными деньгами.

Ведение семейного или личного бюджета это залог успешной и спокойной жизни. В начале возможно вам будет лень все это делать, но когда учет своих личных финансов войдет в привычку вы избежите многих финансовых трудностей и не нужных трат.

Я предлагаю вам ознакомиться с методом, который я использую и практикую в своей жизни.

Метод 4-х конвертов для составления личного бюджета

Метод личного бюджета 4 конверта

Суть метода очень проста. Буду все показывать и писать так, чтобы было все понятно. Если вопрос возник — пишите в комментариях.

Пример расчета метода 4-х конвертов

Рис.1 Метод 4-х конвертов для составления личного бюджета

В качестве примера возьмем общий семейный бюджет — 1000$ (доллар США беру в качестве условной единицы)

1. Отнимаем 10% на инвестиции - $100

Собираем капитал, который должен работать на вас.

2. Постоянные расходы - $350 + $100 (непредвиденные расходы) = 450$

После небольших математических расчетов у нас получается сумма в размере 450$. Вот эту сумму мы и делим на 4. Так как у нас в месяце 4 недели + 2-3 дня (эти дни мы тоже учтем, чтобы бюджет не трещал по швам).

Рис.2 Метод 4-х конвертов для составления личного бюджета

В статью расходов «Постоянный расход» входят все обязательные платежи. Например: коммунальные платежи, кредиты, сотовая связь, интернет, школа, садик, секции
и т.п.

Рис.3 Метод 4-х конвертов для составления личного бюджета

3. Распределяем свои расходы на месяц 450$ / 4 = 112.5$

Получилась сумма 112.5$ . Здесь мы учитываем, что в основном в месяце 30 или 31 день (исключение февраль), поэтому я беру сумму в 105$ на четыре конверта. Остальные 30$ оставляем на оставшиеся дни.

Рис.4 Метод 4-х конвертов для составления личного бюджета

4. Считаем сумму денег для трат 105$ х 4 = 420$ + 30 долларов

Вот и получилась сумма 105 баксов + 30$ на оставшиеся 2-3 дня. 30$ — сумма маленького 5 конверта Это лимит денег, который мы можем потратить в неделю.

Рис.5 Метод 4-х конвертов для составления личного бюджета

Вот такой простой метод. Основу принципа вы поняли. Старайтесь научиться жить по средствам.

Варианты корректировки метода составления собственного бюджета

У вас могут возникнуть некоторые вопросы в ходе практики метода 4-х конвертов.

Что делать если вы не потратили деньги за текущую неделю?

Вы в праве распорядиться этими деньгами на свое усмотрение, но я предлагаю завести отдельный конверт на создание «финансовой подушки безопасности». Которую можно использовать для непредвиденных расходов.

Вот такой простой метод. Как вам? Ещё раз повторюсь, главное научиться жить посредствам и придерживаться правила:

НИКОГДА не брать деньги из следующего конверта раньше срока.

Знаю, что кому-то будет не легко и руки будут тянуться к незапланированному конверту. Но подумайте, что от ваших действий зависит ваше финансовое процветание.

На сегодня все. До следующих выпусков.

Прошло почти полгода с той поры, когда я опубликовал свой подход к планированию личных финансов « «, которым пользуюсь я и ряд моих знакомых. На удивление, это единственный способ учёта личных финансов, который я регулярно практикую: на традиционные методы меня обычно хватает едва ли на полторы недели, а с «4 Конвертами» я уже держусь 8 месяцев. Почему? Потому что я трачу лишь 30 секунд ежедневно на занесение трат и ещё иногда 30 секунд — на занесение планируемых издержек. Максимум одна минута в день — мотивирует ли вас возможность потратить лишь одну минуту в день, чтобы раз и навсегда разобраться со своими финансовыми проблемами? Лично мой ответ такой: да, мотивирует .

В любой книге про личные финансы вы можете прочесть, что «тратить всегда нужно меньше заработанного «. Именно избыточные траты убивают любой бюджет — независимо от размера: дайте только время. Причин, почему люди тратят больше заработанного, несколько:

• Люди не знают, сколько они платят за вещи жизненной необходимости (жильё, коммунальные услуги, автотранспорт и т.п.). Многие люди относятся к подобным тратам как к необходимому злу и тратят деньги без счёта. К этому добавляется тот факт, что эти же люди не знают, сколько им стоят их социальные обязательства — подарки на Дни рождения, походы в рестораны, членство в клубах и т.п. В бюджете многих семей, с которыми мне пришлось так или иначе столкнуться, стоимость социальных обязательств вполне может превышать доходы за 2 месяц а (!). Не учитывать финансовый эффект подобных обязательств — это собственноручно рыть себе финансовую яму.
• Люди знают, что избыточные траты превышают их финансовые возможности , но полагают, что «они заслуживают этой маленькой радости в жизни» (размер «маленькой радости» может быть любым), поэтому они просто говорят себе, что «вот эта трата уж точно будет последней». Разумеется, ни одна подобная трата без внешнего вмешательства не является последней. Разумеется, покупка дорогого автомобиля в кредит на 7 лет превышает финансовые возможности человека. Разумеется, ходить в дорогой ресторан только потому, что все успешные люди туда ходят или потому, что туда пригласили знакомые, — не демонстрация своих возможностей, а очередная пара лопат земли, выкопанных из собственной финансовой ямы.
• Люди считают, что скоро они обязательно заработают больше денег, чтобы расплатиться с предыдущими долгами . Как часто вы слышите фразы типа « «, «чем больше трачу — тем больше зарабатываю»? Любой человек, более-менее разбирающийся в финансовом планировании, или имеющий свой успешный бизнес, сразу же скажет, что нельзя делить шкуру неубитого медведя и расчитывать на будущие прибыли, тратя деньги сегодня.

Уже вырытую финансовую яму можно закопать обратно, помня о следующем:

• Сделать человека несчастным несложно: достаточно дать ему попробовать более высокий уровень жизни, а потом отобрать возможность обеспечивать новый уровень жизни 🙂 Если твои доходы стали меньше из-за падения рынка, не надо цепляться за прошлые радости жизни: учись жить в новых обстоятельствах.
• Залог спокойной финансовой жизни — наличие бюджета . Слово «бюджет» в мозгу многих людей ассоциируется с долгосрочной перспективой, большими корпорациями и миллионами долларов. На самом деле, бюджет — это не больше и не меньше установления суммы, больше которой нельзя тратить без ущерба для своих финансов, и процесса контроля за тратами.

Наиболее простым способом научиться закапывать свою финансовую яму является метод 4 конвертов . Это простой, быстрый и очень эффективный способ создать личный или семейный бюджет и финансовый план без негативных эмоций. Простейший финансовый план можно построить за $0 и за 5-10 минут. Вот шаги, которыми вам нужно воспользоваться, чтобы добиться поставленных целей:

• Определите свой месячный доход (личный или семейный). Если доход зависит от внешних факторов, постарайтесь оценить его средний размер (например, если доход варьируется от 20 до 30 тысяч рублей в месяц, запишите 25 тысяч рублей). Например, доход будет равен $2 500 в месяц.
• Сразу вычтите 10% на сбережения и/или инвестиции . Эти деньги надо откладывать сразу, потому что иначе у вас появится миллион поводов их не отложить. Наша концепция резервного фонда говорит о том, что сначала нужно все деньги класть в резервный фонд (на банковский счёт с процентом по депозиту, примерно равному инфляции) — размер должен примерно быть как 3-месячный доход семьи (6-месячный, если профессия основного кормильца экзотическая, например, геолог). После того, как резервный фонд заполнен, деньги нужно откладывать на инвестиции (зависит от выбранного вами ПИФа, но мы рекомендуем индексные фонды). В нашем случае это $250 . Остаток — $2 250 .
• Определите размер оплаты постоянных издержек — квартиры, коммунальных услуг, выплат по текущим кредитам. Поверьте знающему — эти издержки больше, чем вы думали раньше . Допустим, в нашем случае это $1 000 . Остаток — $1 250 .
• Определите размер социальных трат (Дней рождения, регулярных встреч в баре и т.п.). Допустим, это $150 . Остаток — $1 100 .
• Остаток в $1 100 делится на 4.3 (потому что в месяце больше 28 дней ) и получается сумма $255 . Эта сумма является размером вашего еженедельного конверта: вы кладёте эту сумму в конверт и прикладываете все возможные усилия, чтобы не потратить больше этой суммы.

Вы ожидали чего-то сложного? Ничего сложного в этой системе нет — разумеется, кроме контроля за тратами. Но есть один момент, который вас наверняка заинтересует: «а что делать, если я потратил меньше запланированной суммы? «. А вот что — вы можете сэкономленные деньги потратить на развлечения и вообще всё, что душе угодно. А также вы можете их положить в резервный фонд (чтобы начать инвестировать быстрее) или положить в конверт следующей недели, чтобы можно было получить более качественные развлечения (например, ужин в хорошем ресторане) или потратить ради личного удовольствия (например, купить новые джинсы Armani Exchange).

Не будем скрывать, переход от бесконтрольных трат к осознанным и запланированным всегда слегка болезненный . Вам может потребоваться поддержка членов семьи для изменения сознания в правильном направлении. Но задумайтесь: что лучше — бездумно прожигать жизнь или планировать и достигать разумные финансовые цели (покупку чего-то или поездку куда-то) к общему удовольствию?

Ещё по теме : ,

Здравствуйте, мои дорогие читатели и гости блога! Проблема экономии денег стоит у многих. Все финансовые учебники твердят об одном, что для того, чтобы уметь , рационально пользоваться заработанными финансами необходимо трать меньше, чем получать. Другими словами секрет денежного благополучия заключается в том, чтобы расходы не превышали доходом. Но многие семьи просто не знают, как воплотить эту формулу в жизнь, и сегодня я хочу рассказать вам о способе сэкономить семейный бюджет. Он называется правило 4 конвертов.

Для кого подходит метод 4 конвертов

У него есть ряд преимуществ и недостатков. Например, главным достоинством является несомненная эффективность. К тому же для того, что бы спланировать расходы и в общем семейный бюджет достаточно потратить 10-20 минут своего времени в месяц! Согласитесь это очень удобно. Не нужно будет больше считать каждый расход, заносить его в таблицу, делать дебет, кредит и так далее. Все предельно ясно и просто.

При данном подходе к ведению финансовой семейной отчетности в большинстве случаев невозможно залезть в долги. А если и получиться, то сумма будет вполне небольшая.

Метод четырех конвертов подойдет абсолютно всем, а в особенности тем, кто:

• хочет научиться откладывать деньги, то есть копить их;

Многие не могут сориентироваться с суммой, которую можно отложить или просто нет некого удерживающего фактора к накопительству.

• у кого не получается равномерно распределить расходы в течение месяца;

В большинстве случаев получается так, что семья в первую половину месяца тратит большую часть дохода, в конце периода вынуждены существенно экономить, а то и вообще бедствовать.

• склонен к займам в долг.

Часто займы связны с предыдущим пунктом. Нет денег – их можно . Благодаря правилу четырёх конвертов, можно больше не беспокоиться, о том, что денег не хватит. К тому же это отличный способ , если не сразу всю сумму, то по частям.

Правило 4 конвертов: в чем суть

Как я уже сказала, все очень просто.

Шаг 1

Получается некая сумма, которой вы обычно распоряжаетесь в течение 30-31 дня.

Шаг 2

Все финансовые гении советуют откладывать от общего дохода около 10 процентов суммы. Это будет являться подушкой безопасности, сбережения. Их вы можете инвестировать, и так далее.

Если в данный момент у вас совсем небольшой доход, можно начать с малого, например, откладывать не 10 процентов, а 5 или даже 3. Главное проделывать эту операцию ежемесячно. Далее, в случае роста зарплат, можете увеличивать сумму.

Шаг 3

Затем вычтите все постоянные и обязательные платежи. Например, у меня это , интернет, садик, кредит, услуги связи, абонементы и так далее. Если на данный момент у вас имеются долги, к примеру, перед родственниками и друзьями, то стоит также внести в качестве платежа пункт “долги”. Если сумма займа большая, лучше отдавать его по частям, чем вообще никак.

Шаг 4

Завершающий шаг правила 4 конвертов: оставшуюся сумму разделить на 4 части, каждую из частей необходимо тратить только в течение одной недели. По сути 1 месяц делим на 4, получается временные промежутки по 7-8 дней.

Желательно раздробленные суммы отложить в конверт и забыть о них до того, как придет время их тратить.

Усвойте одно главное правило: нельзя пользоваться деньгами из конверта следующей недели, даже если средства закончились раньше, чем предполагалось.

Поначалу могут возникнуть сложности в рациональной и правильной трате денег. Возможно, некоторое время вы будете хотеть взять пару тысяч из следующего конверта, то стерпите. Вскоре вы научитесь жить по средствам.

Нюанс

Все, казалось бы, хорошо и удобно, деньги распределены, остается правильно их израсходовать. Судя по опыту людей, которые на практике испытали данное правило, есть некая загвоздка.

К примеру, случилось событие, которое требует больших трат – день рождение, свадьба, похороны и болезнь (не дай бог).

Денег, которые вы отложили на неделю, явно не хватит, тогда предлагается помимо фиксированных расходов, которые вы отнимает от дохода в шаге 3, учитывать непредвиденные траты. В дальнейшем финансы можно суммировать или зачислять в депозит, если вы их не потратили.

Пример в цифрах

Теперь я попытаюсь наглядно на примере применить метод 4 конвертов.

В январе месяце семейный доход составляет 50 тысяч.

На первом шаге я откладываю 10 процентов, получается 50000-5000=45000 рублей.

• квартплата – 6000,
• садик – 4000,
• интернет – 500,
• сотовая связь – 300,
• кредит – 10000,
• непредвиденные расходы – 2500.

Итого: 45000 – 20800 = 24200

На последнем этапе я делю 24200 на 4, получается сумма около 6000 рублей на каждую неделю месяца.

Хорошо, с примером мы разобрались. Остается последний и не менее важный вопрос. Вот неделя прошла, но получилось так, что в конверте образовался остаток, который так не успели потратить. Бегом бежать в магазин и совершать на них покупки не стоит. Лучше всего подумайте, как их можно использовать с выгодой для вас. Ну, во – первых, беспроигрышный вариант, положить их на банковский счет, то есть добавить деньги в свою накопительную базу. Во – вторых можно сделать себе приятно и приобрести подарочек или сходить в кафе,отдохнуть. Другими словами вознаградить себя за следование правил метода. Это, кстати, отличная мотивация экономить в будущем. И третий вариант, часть потратить на себя, а часть положить на счет.

Все конечно зависит от суммы остатка. Одно дело 500 рублей, а другое 2000 рублей.

Метод 4 конвертом дает огромное преимущество каждому из нас и семье в целом. Тяга к накопительству, к сожалению, есть не у всех. Многие тратят все, что им даётся в руки, не задумываясь о будущем. Откладывать и инвестировать нужно всегда. В дальнейшем, при критической ситуации или желании , у вас будет та необходимая сумма, которую вы не будете брать в кредит. Проценты, как известно, сейчас не маленькие.

Дисциплина в отношении денег никогда и некому не помешает. Не заря говорят, что иметь финансы это одно, необходимо ими правильно пользоваться. Простота и лёгкость правила неоспорима и под силу каждому из вас.

Вот и все на сегодня. Если статья стала для вас интересной и полезно, то обязательно делитесь ею со своими друзьями. Расскажите всем как правильно распоряжаться семейным бюджетов и применять на практике правило четырех конвертов. До новых встреч и финансового благополучия!

Итак, четыре конверта – это четыре недели. В один конверт помещается сумма, которая необходима на совершение покупок в течение 7-8 дней (в зависимости от общей продолжительности текущего месяца). Значит, в каждом конверте лежат средства, часть бюджета исключительно на неделю.

Железное правило: если деньги в «актуальном» конверте оказались на исходе или вовсе закончились, брать «в долг» средства из следующего конверта запрещено. Также нельзя открывать новый конверт раньше срока, если захотелось совершить спонтанную покупку: приобрести вещи на распродаже по случаю и т.п. Такие поступки делают процесс накопления бессмысленным и невозможным.

Как в результате подобного контроля удаётся накопить средства? Всё очень просто: заранее установленные суммы, определяемые до разделения на 4 недели, отправляются в пятый конверт. Это и есть «кубышка». Пятый конверт – самый неприкосновенный из всех. Средства из него нельзя расходовать, пока не образуется запланированная сумма.

Как успешно копить деньги с помощью четырёх конвертов

Само по себе правило «четырёх конвертов» – штука замечательная, но на практике работает не всегда и не у всех. Тому есть причины. Чтобы процесс накопления шёл успешно, необходимо соблюдать несколько условий. О некоторых из них уже было сказано выше: не вскрывать конверты раньше срока, не прикасаться к самой копилке, пока не собрали целевую сумму. Но есть и другие важные условия.

Во-первых, чтобы начать откладывать деньги, весь бюджет семьи в целом должен быть профицитным, то есть таким, где доходы превышают расходы, и чем больше профицит, тем лучше.

Дефицит бюджета бывает двух типов: объективный и субъективный. Объективные условия, когда расходы вдруг возобладали над доходами, возникают по разным причинам. Скажем, резко повысились обязательные платежи, рванули вверх цены в общем, кто-то заболел и понадобились дорогие лекарства – все эти и подобные факторы по объективным обстоятельствам способны создавать дефицит бюджета.

Субъективная причина дефицита – сам человек, хозяин денег, склонный потакать разнообразным собственным «хотелкам». Нерациональные и крупные спонтанные траты приводят не только к недостатку денег, но и заставляют порой залезать в долги, брать кредиты, в том числе под высокие проценты. Всё это очень токсичные активы, они чрезвычайно опасны угрозой банкротства, лишения основных жизненных благ.

Даже небольшие, но постоянные нерациональные и незапланированные расходы создают ситуацию, когда накопление в принципе невозможно. Тогда, чтобы совершить крупную покупку, опять-таки, прибегают к займам и кредитам, переплачивая и теряя деньги на процентах.

Если дефицит семейного бюджета покрывается из каких-то других источников (скажем, молодой семье помогают родители), отложить значительную сумму также не получится. Выход один – искать дополнительные источники дохода: подработки или более высокооплачиваемое место, пассивный доход и т.п. Один из путей приближения к профициту – оптимизация бюджета, экономия.

Способов экономить, при этом не лишая себя комфорта, есть масса. Что касается оплаты жилья, это и современные счётчики коммунальных ресурсов, и энергосберегающие лампы, и утепление жилья… Давно известно, что газ стоит намного меньше электричества, использование газовой плиты вместо электрочайника даст ощутимую экономию.

Известно правило экономии при посещении магазина. Чтобы не покупать лишних вещей, советуют брать с собой денег в обрез, только на то, что запланировано приобрести. Также хорошо работает рекомендация не посещать продуктовые магазины, предварительно перед этим не подкрепившись. Простая экономия на мелких спонтанных приобретениях даёт довольно весомую прибавку в вашу копилку.

Итак, чтобы успешно совершать накопления по правилу «четырёх конвертов», требуется финансовая дисциплина. Само выполнение этого правила уже вырабатывает и укрепляет такую дисциплину.

Что делать, если взять себя в руки не получается вовсе и вы очень склонны тратить средства нерационально? Можно завести «внешнего управляющего». Это может быть кто угодно: родственники, хорошие друзья и т.п. Такой «цербер» должен контролировать ваши траты и периодически ревизовать все «конверты». Кстати, хранение самих «конвертов» также можно доверить «управляющему», если вы уверены в его надёжности.

Какую форму имеют непосредственно сами «конверты»? Это могут быть и реальные бумажные конверты, вполне. Однако есть и более современные способы хранить средства. Скажем, четыре дебетовые банковские карты, на которые пропорционально зачисляется ежемесячный доход. Каждой из карт разрешается пользоваться лишь в течение недели, не притрагиваясь к следующим. Можно оформить поручение банку с тем, чтобы с единого счёта средства перечислялись на каждую из карт строго в определённую дату. Итого четыре перечисления в месяц. Приемлем любой способ хранения денег, который вам удобен.

Как лучше всего сохранять средства из самой копилки, из пятого «конверта»? Очень удобны срочные банковские депозиты, деньги с которых нельзя снимать в течение определённого времени. Сохранность дополняется пусть небольшими, но процентами.

Часть денег из пятого «конверта» можно инвестировать в надёжные активы: облигации, акции известных компаний, отдавать в доверительное управление и т.п. Что касается инвестиций высокого риска, они не очень рекомендуются: ведь поставлена цель скопить денег, а не потерять их. Но процентов 10-15 от всего размера «кубышки» можно при желании рискнуть использовать для такого инвестирования.

Если решено просто держать деньги дома, стоит позаботиться об их безопасности. Чем больше сумма, тем лучше должна быть система охраны. Большие накопления могут потребовать даже хорошего сейфа и сигнализации, выведенной на пульт охранной фирмы.

«Правило четырёх конвертов» и форс-мажорные случаи

Под форс-мажором здесь будет пониматься любой неожиданный и дестабилизирующий серьёзный случай. Это могут быть внезапные болезни, стихийные бедствия, пожары, затопления жилплощади, криминальные угрозы и т.п. Проще говоря, что делать с правилом, если деньги из всех конвертов понадобятся, скажем, на лекарства?

Хороший способ – застраховать здоровье и ценное имущество. Периодические платежи по страховому полису или единоразовая премия и будут тем самым «шестым конвертом», который поможет в экстренных обстоятельствах. Приобретая полис, внимательно читайте условия договора, предусмотрите максимум случаев, по которым осуществляется страховое покрытие.

Непредвиденные расходы

Жизнь не подчиняется строгим правилам, и непредвиденные расходы обязательно будут возникать. Это обычно простые житейские вещи типа праздников, неожиданных поломок, мелких потерь и т.п. В идеале траты на чей-то день рождения необходимо предусмотреть, откладывая деньги в конверт на соответствующую неделю. Но бывают и неожиданные визиты, приглашения в гости, в кинотеатр, кафе…

Всё-таки необходимо добавить и ещё один конверт. Понадобятся деньги из него – значит, пригодились. Не понадобились – хорошо, направляем их в копилку.

Куда девать излишки?

Нечасто, но деньги в текущем конверте по истечении недели могут оставаться, причём разные суммы, как незначительные, так и серьёзные. Эту экономию также рекомендуем направлять в копилку. Однако временами не возбраняется и побаловать себя чем-нибудь, спонтанно потратить немного часть средств, отступить немного от правила.

Важно, подтверждая правило «исключением», не ввести нерациональные расходы в привычку: тогда крах ожидает все усилия и вся идея накопить нужную сумму нивелируется.

«Четыре конверта» – не только для накоплений

Жить по правилу «четырёх конвертов» можно не только в том случае, если хочется на что-то накопить. В целом повышение финансовой дисциплины с помощью этой методики полезно во многих случаях.

Очень часто встречается ситуация, когда, получив деньги, люди тратят почти всю сумму в первые же дни. Если речь идёт о зарплате, то «богатая» жизнь в период после получения средств сменяется затягиванием поясов к концу месяца. Классическая проблема «занять до получки» приводит многих в лапы ростовщиков из микрофинансовых организаций. Система «четырёх конвертов» по самой своей сути исключает ситуации, когда в последние дни месяца заканчиваются деньги.

Финансовая дисциплина полезна как раз тем, кто привык жить в кредит и склонен считать, что деньги банка – его собственные. Средства придётся когда-нибудь возвращать, и с процентами. Многие люди чересчур лихо используют кредитные карты, влезая в долги с головой. Приучить себя избегать лишних соблазнов, попадая тем самым в неприятные и даже тяжёлые ситуации, как раз поможет методика, о которой мы рассказываем.

Обратиться к этому способу стоит и в случае, если долги уже накоплены и очень хочется по ним рассчитаться, хотя бы частично. Тогда бюджет составляют с очень жёсткой экономией, считая буквально каждую копейку. Всё, что направляется в пятый конверт, в копилку, уходит не на собственные траты, а кредиторам.

Очень полезно структурировать финансы по нашему способу семьям, которые выплачивают ипотеку. Кстати, «четыре конверта» могут и снять страх перед таким кредитом. Если провести тщательный расчёт доходов и расходов, может оказаться, что имеющихся средств вполне хватает на обеспечение ежемесячных платежей, может быть, понадобится чуть-чуть сэкономить или немного подработать. Зато будет собственное жильё.

Также по методу «конвертов» вполне реально просто накопить на квартиру или дом, и не за двадцать лет, а намного быстрее. Правда, в этом случае доходы должны быть выше среднего уровня. В копилку можно направить дополнительно и средства от продажи ценных активов, автомобиля, земельного участка и т.п. Таким образом, в довольно короткие сроки «образуется» сумма, необходимая для покупки желанного собственного жилья.

Пример расчёт ежемесячных доходов и расходов

Допустим, чистый семейных доход в месяц составляет 50 000 рублей.

В копилку запланировано отложить 10 процентов, или 5000 рублей.

Вычтем обязательные платежи (за квартиру, интернет, детсад и т.п.) Допустим, это 10 000 рублей.

В резерв на непредвиденные расходы уйдёт 10 процентов, то есть 5000 рублей.

На случай форс-мажоров также 10 процентов, ещё 5000 рублей.

Итого на расходы в месяц остаётся 25 000 рублей.

Разделив 25 000 на 4, получаем 6250 рублей. В данном случае именно эту сумму можно тратить каждую неделю.

Если обнаруживается, что денег на жизнь в течение 7 дней недостаточно, есть только два выхода: экономить или отыскать источник дополнительного дохода.

Откладывая по 5 000 рублей ежемесячно, семья накопит в течение года 60 000 рублей. Много это или мало, зависит от уровня дохода и притязаний. Но на момент написания статьи за 60 000 можно приобрести полный комплект мебели хорошего качества для гостиной среднего размера.

В случае, если бы семья взяла кредит под 25 процентов годовых, переплата составила бы 15 000 рублей. С учётом процентов ежемесячный платёж был бы 6250 рублей, что существенно больше, чем было запланировано откладывать (по 5000 рублей).

Видно, что благодаря правилу «четырёх конвертов» появляются выгодные возможности для различных покупок. Рассчитывая стоимость будущих приобретений, стоит оценить и возможный уровень роста цен (а есть и вещи, которые дешевеют). Компенсируется инфляция инструментами, о которых мы уже рассказывали: банковским депозитом и т.п.

Желаем удачных накоплений.

Отчетность