Рынок микрофинансирования является одним из самых молодых сегментов кредитования в России. Профильные организации были легализированы в 2010 году. Благодаря принятию Федерального закона № 151-ФЗ. Непродолжительный период существования рынка всегда влечет значительные изменения в его регулировании.
Следствием данного факта является динамичное уменьшение или увеличение количества игроков. Именно это направление мы решили проанализировать. Рассмотрев итоги чистки микрофинансового рынка за счет исключений микрофинансовых организаций (МФО) из государственного реестра Центробанком в 2017 году. Также провели анализ динамики регистрации профильных компаний за весь период официального существования микрофинансирования в России.
Какие МФО исключены из реестра в 2017 году
Стоит сразу отметить, что сокращение количества участников микрофинансового рынка в России на протяжении 2017 года было планомерным. Без значительных колебаний. Например, если сравнивать с 2016 годом. Тогда в наиболее динамичном месяце по рассматриваемому параметру было исключено в 7,7 раза больше компаний из реестра, чем в самом спокойном. В частности, речь идет о декабре и апреле. Сокращение МФО составило 325 и 42 компании соответственно.
Общее количество исключений из государственного реестра в 2017 году составило 952 компании по выдаче займов. Все они располагали статусом МКК. Из них старожил рынка, которые были лицензированы ЦБ РФ еще в 2011 году – 70. 47 так называемых фирм-однодневок. То есть тех, кто был внесен в реестр в том же 2017 году. Например, ООО МКК «СРТ» из архангельской области просуществовало всего 2 месяца. Ознакомиться с полным перечнем МФО, записи о которых удалены из реестра в минувшем году, включая основную информацию о юридическом лице, вы можете, нажав на эту ссылку .
Если сравнивать самый динамичный июнь с наиболее спокойным ноябрем, то в нем было исключено в 2,8 раза больше МФО. Удалены сведенья из реестра о 106 и 38 компаниях соответственно.
Ожидаемых в начале года массовых исключений не произошло. В частности, такие предположения выдвигались из-за окончания переходного периода разделения МФО на две категории. Организации должны были определиться – получают они статус микрокредитной (МКК) или микрофинансовой компании (МФК).
Граничная дата для выбора – 29 марта 2017 года. Как видно из графика, апрель, который и должен был быть пиковым, полностью сопоставим с предыдущим месяцем. Причем наиболее активным оказался июнь. Поэтому, фактически, разделение МФО на два типа не внесло значимых изменений в количество участников рынка микрофинансирования.
Анализ количества МФО за весь срок существования микрофинансового рынка в России
На текущий момент насчитывается 2271 компания по выдаче займов. Из них 60 организаций обладают статусом МФК. Остальные 2211 – МКК.
За минувший год зарегистрировано 636 профильных коммерческих структур. Этот показатель сопоставим с 2016 годом, когда на рынке появилось 696 компаний по выдаче займов. Пиковое увеличение участников микрофинансового рынка выпало на 2013 год. Такую ситуацию можно пояснить двумя периодами.
Первый – предшествующий. Первые два года можно назвать ознакомительными. То есть в течение 2011-2012 гг. предприниматели ознакамливались с микрофинансированием. Новое направление бизнеса всегда вызывают интерес. Те компании, которые уже вели свою деятельность, фактически в теневом сегменте, оценивали преимущества от легализации.
Второй – последующий. С 2014 года условия по выдаче денег в долг стали более жесткими. После пикового периода, в частности, в 2014 году, вступил в силу закон о потребительских кредитах (займах). Он располагал рядом ограничений. Они безусловно негативно повлияли на прибыльность МФО. Это сделало бизнес менее презентабельным.
Так же стоит учитывать, что появился опыт у тех, кто никогда не работал в кредитовании. Новые знания распространялись среди других предпринимателей. Для многих стало открытием, что данное направление деятельности требует немалых затрат, чтобы получать прибыль от собственной МФО. Естественно, отсутствия факта «золотой жилы» отпугнуло ряд предпринимателей от того, чтобы погружаться в новый вид занятости.
Отдельно стоит отметить наличие определенной зависимости. Из графика видно, что количество исключенных из реестра компаний составляет определенную долю от зарегистрированных. Если не брать в расчет крайний 2017 год, который на текущий момент может отсеять только фирмы-однодневки, а не компании, не выдержавшие конкуренции, то соотношение колеблется в пределах 72-87%. То есть практически каждая 5-я МФО уходит с рынка микрофинансирвоания.
По количеству исключенных из реестра МФО наиболее активным выдался 2016 год. Связать это можно с двумя значительными изменениями. Во-первых, начали действовать ограничения по максимальной переплате для микрозаймов. Это, естественно, внесло коррективы в доходность компаний. Во-вторых, все МФО с сентября 2016 года обязательно должны были вступить в профильные саморегулируемые организации (СРО). Для этого необходимо было соответствовать определенным, порой достаточно жестким, требованиям.
Выводы и прогнозы
Можно говорить о том, что динамика количества участником микрофинансового рынка стабилизировалась. Как по показателю вновь приходящих игроков, так и покидающих рассматриваемую сферу деятельности. Массовых регистраций, как, например, в 2013 году уже точно не будет.
Что касается исключений, то повторение 2016 года возможно. Причем уже в текущем 2018 году. Толчком для такой ситуации могут стать принятые в первом чтении поправки в закон о микрофинансовой деятельности. Они предусматривают ограничение максимальной переплаты в 150% от взятой в долг суммы. Еще перед первым чтением многие представители МФО заявляли, что огромное количество компаний из-за этого изменения попросту покинут рынок. Подобные рамки приведут к снижению дохода до уровня, не окупающего затраты.
В России существует огромное количество мошенников, которые выманивают денежные средства граждан, прикрываясь при этом названием микрофинансовая организация (МФО). Не попасть к таким аферистам в руки достаточно просто. Для этого вам потребуется выход в интернет и пара минут свободного времени, чтобы воспользоваться специальным государственным реестром микрофинансовых организаций Центробанка, который обновляется еженедельно. Далее мы предоставляем вам поэтапную инструкцию процесса проверки МФО.
Проверка МФО в государственном реестре Банка России
Вся процедура проверки МФО требует поиска государственного реестра, его скачивания на компьютер в виде файла Microsoft Excel и обработки полученной информации. Чтобы все это выполнить вам потребуется сделать шесть элементарных действий:
1.
Перейдите на официальный сайт Центробанка по адресу www.cbr.ru .
2.
Выдерите раздел «Финансовые рынки», который находится в основном меню сайта (с правой стороны экрана).
3.
В открывшемся окне перейдите в подраздел «Надзор за участниками финансового рынка». Блок, в котором он находится, размещен по центру экрана.
5.
Во вновь загруженном окне найдите блок с перечнем государственных реестров, который включает в себя все типы компаний, относящиеся к микрофинансированию. Он называется «Субъекты микрофинансирования», и для его поиска может потребоваться пролистать страницу немного вниз. В этом блоке нажмите на ссылку с файлом Microsoft Excel и названием «Государственный реестр микрофинансовых организаций».
6. После этих действий файл с перечнем МФО будет автоматически загружен на ваш компьютер, и его можно будет использовать для проверки легальности работы заинтересовавшей вас компании.
Стоит отметить, что в файле Microsoft Excel существует две вкладки:
Действующие;
Исключенные.
Вот такими элементарными действиями, которые займут у вас всего пару минут, вы сможете оградить себя от аферистов и утраты собственных средств. Поэтому всегда пользуйтесь официальными сайтами контролирующих государственных органов для проверки МФО, прежде чем соблазняться на невероятно выгодные условия.
Центробанк с каждым годом исключает из единого государственного реестра все больше и больше микрофинансовых организаций. Нас интересует вопрос за что МФО могут исключить из реестра , почему так происходит и что это значит? Чаще всего такое случается из-за несоблюдения установленных законом правил ведения микрофинансовой деятельности. С недавних пор к этим правилам относится и обязательное вступление в одну из саморегулируемых организаций , а также выдача хотя бы одного займа в год. Исключение из реестра возможно и в случае финансовой несостоятельности компании, то есть когда собственный капитал компании составляет сумму ниже минимальной, установленной для МФК и МКК Федеральным законом, и эта сумма не увеличивается в течении полугода.
И последние, финорганизацию могут исключить по ее собственной инициативе, для этого она должна подать соответствующие заявление в Центробанк. В любом случае, для нас не имеет особого значения по какой причине компанию исключили из реестра, главное понимать, что это значит фактическую потерю финорганизацией права вести свою деятельность.
Обязательства МФО к заемщику в случае исключения ее из реестра
Компания в обязательном порядке должна сообщить своим клиентам об исключении ее из госреестра. Информация об этом должна быть размещена на официальном сайте организации или на информационных досках в отделениях МФО. При продаже портфеля коллекторам, либо же другим МФО, она обязана проинформировать каждого клиента письменно. Не предоставляя такой информации, финорганизация нарушает права заемщика, то есть ваши права. Такое может случится, когда МФО переходит в «серую» сферу, продолжая вести микрофинансовую деятельность незаконно.
Благодаря хорошей роботе правоохранительных органов, подобные случаи происходят все реже и число нелегальных МФО с каждым годом уменьшается. Как бы там не было, всегда лучше и мудрее избегать проблем чем их решать, поэтому внимательно следите за всем происходящим в компании, с которой вы заключили договор. А также помните, что в случае непредоставления вам информации об исключении ее из реестра или о продаже вашего дела другому кредитору, вы имеете право подать жалобу на МФО .
Что делать заемщику при исключении МФО из реестра?
Повышение финансовой грамотности никогда не будет лишним, а уж тем более тем, кто часто обращается за займами. Таким лицам просто необходимо иметь понятие о том, что можно и чего нельзя делать в ситуации исключения микрофинансовой организации из реестра Центробанка. Ведь очень часто случается так, что заемщики, как только узнают о произошедшем, сразу же прекращают выплачивать займы онлайн или займы наличными , считая, что факт исключения автоматически освобождает их от прежних обязательств. Данное мнения достаточно распространенное, но ни имеет под собой никаких оснований. Вы должны понимать, что исключение микрофинансовой организации из реестра практически никак не влияет на договор займа. Заемщику, как и компании, в любом случае придется исполнить условия договора. А отказ от погашения займа может расцениваться, как попытка обмануть МФО.
В то же время, не стоит и спешить платить деньги кому попало. Разумно будет дождаться официальной информации о том, кому продано ваше дело, и кто сейчас является вашим кредитором. Как только получите полную информацию, постарайтесь исправно платить по займу, а при возможности как можно быстрее погасить весь долг. Обязательно сохраняйте все чеки, квитанции, кассовые ордера, это может пригодится для подтверждения платежей, в случае если деньги будут перечислены не тому получателю. Полностью закрыв договор займа, обязательно требуйте документального подтверждения погашения всего займа.
На будущее - выбираем надежную МФО
Если в будущем вам снова потребуются услуги микрофинансовых организаций постарайтесь со всей серьезностью подойти к этому вопросу. Выбор надежной МФО дает возможность действительно решить временные финансовые трудности, а не создать новые. Прежде чем обращаться за займом, изучите все плюсы и минусы выбранной компании, проверьте числиться ли она в реестре Центробанка,или в рядах рейтингов надежности МФО от рейтинговых агенств, почитайте отзывы реальных клиентов. В качестве своего кредитора, старайтесь выбирать большую, проверенную временем и людьми компанию. Такие МФО крайне редко подвергаются исключению из государственного реестра и, как правило, делают более выгодные предложения.
Также, обязательно воспользуйтесь услугой кредитного страхования, это позволит избежать штрафов, если вдруг вы не сможете вовремя погасить займ. И самое главное, перед подписаньем договора внимательно читайте условия, они должны быть написаны подробно и ясно. Если присутствуют пункты, которые вам не совсем понятны или не нравятся, откажитесь от такого договора. Лучше потратить немного больше времени на поиск информации, но выбрать действительно самый надежный и выгодный для вас вариант.
Отчетность
