В последние несколько лет рынок потребительского кредитования начинает возвращать былые обороты. После кризиса 2008 года, когда банковская система по всему миру почувствовала свое несовершенство, многие люди стали с опаской относиться к займам, и стараются все меньше рассчитывать на деньги банков и других финансовых структур. Кредитование просело значительно, и на этом фоне на первый план начали выходить микрозаймы.

В интернете, на остановках общественного транспорта, в метро и на билбордах можно увидеть объявления о предоставлении небольших сумм денег до зарплаты. Небольшие проценты, хорошие условия кредитования, отсутствие жестких требований, которые выставляют своим клиентам банки – все это делает микрозаймы привлекательными для населения.

Ну согласитесь, куда удобнее за 15-20 минут получить микрозайм в размере 2000 рублей, при этом предоставив только паспорт и идентификационный код, нежели пол дня потратить в банке, и потом еще неделю ждать утверждения вас, как заемщика. Спрос на микрозаймы растет, а значит нужно удовлетворять его соответствующим предложением.

Статья в тему:

Экономические эксперты отмечают, что современный рынок микрокредитования достаточно перспективен. В России данная сфера начала развиваться относительно недавно, и находится на первых этапах зарождения. Чтоб это может значить? Вы имеете хороший шанс войти на рынок, занять свободную нишу, организовать деятельность и получать довольно хорошую прибыль. В 2011 году общее число выданных микрокредитов было в 3 раза больше чем в 2010. В 2012 году эта цифра увеличилась еще в 2 раза. Точной статистики за 2013 и 2014 год нету, но те, кто работают в данной сфере, заявляют, что спрос на микрокредитование растет с каждым годом.

В данной статье мы с вами поговорим о том, как начать свой бизнес на микрокредитовании, какие нормативно правовые акты регулируют сферу данного бизнеса. Расскажем о том, на что стоит обратить внимание в первую очередь, сколько нужно вложить в дело, и когда оно начнет окупаться. Вся информация, которая будет изложена в данной статье, основана на личном опыте работы с микрокредитами, а также на советах и рекомендациях людей, для которых микрокредитование – это основной заработок и прибыльное дело.

Правовое регулирование микрокредитования

Любая деятельность, которая связанна со сферой бизнеса и финансов, в России регулируется специальными законодательными актами. Микрокредитование не является исключением. Если вы решили заняться данным видом бизнеса, то детально изучите закон «О микрофинансовых организациях». В этом законе указано, что субъект финансовой деятельности может выдавать займы на общую сумму не более 31600 долларов США. При этом все отношения между заемщиком и кредитором регулируются в соответствии с гражданским кодексом РФ. Поэтому, не будет лишним ознакомиться и с нормами данного кодекса, чтоб понимать, на что нужно опираться и с чем придется работать.

Статья в тему:

Порядок создания финансового учреждения для микрозаймов

Многие думают, что регистрация финансового учреждения, которое будет заниматься выдачей микрозаймов – это что-то сложное, требует множество времени, знаний и специальных навыков. На самом то деле – регистрация довольно проста. Вам нужно зарегистрировать юридическое лицо, как правило, это ООО, и далее компанию необходимо зарегистрировать в государственном реестре, учитывающем микрофинансовые организации. В противном случае ее деятельность будет признана незаконной.

Для постановки на учет, Вам нужно собрать такие документы:

• Заявление с просьбой поставить организацию на учет. У всех заявлений есть четкая форма, в соответствии с которой оно должно быть написано. Можете найти образцы в интернете, либо же на сайте государственного реестра.
• Копии учредительных документов и свидетельства о регистрации юридического лица. Стоит отметить, что свидетельство нужно обязательно заверять у нотариуса.
• Копии протоколов, которые доказывают решение учредителей о создании микрофинансового предприятия.
• Копия решения, которым утверждается генеральный директор, или другой руководитель предприятия.
• Сведения про всех учредителей юридического лица.
• Сведения о юридическом адресе и месте фактической деятельности предприятия. Не забывайте, что юридический адрес у Вас может быть один, а фактически вы имеете право в любой точке нашей страны.
• Чек об оплате государственной пошлины за внесение вашего предприятия в реестр. Очень часто размер пошлины меняется, поэтому, точно сказать не можем, сколько вы заплатите на момент внесения данных.

После подачи документов, если с ними все будет в порядке, в течении двух недель предприятие должно внестись в реестр. Данный факт можно проверить на сайте государственного реестра. Также Вам обязаны выдать соответствующий документ. Именно этим документом вы будете подтверждать законность выдачи микрозаймов.

Основные принципы работы микрофинансового учреждения

Работа микрофинансового учреждения связано с определенными ограничениями, которые четко указаны в законе регулирующим его деятельность. К таким ограничениям можно отнести:

• Микрофинансовое учреждение не имеет права выступать в роли поручителя по любым финансовым сделкам.
• Выдача займов должна проходить исключительно в национальной валюте. Данные учреждения не имеют права работать с иностранной валютой.
• Деятельность на рынке ценных бумаг тоже запрещена. Финансовые учреждения не могут покупать и продавать акции каких либо компаний.
• Запрещено учитывать процентную ставку при досрочном погашении займа.
• Выдавать займы на сумму более, чем указано в соответствующем законе.

Статья в тему:

Если финансовое учреждение нарушит один из вышеперечисленных пунктов, то оно будет оштрафовано. Также возможны варианты, что сделки, проведенные с нарушением, будут аннулированы, договора признаны недействительными, и процент с заемщика взыскать не удастся.

Любая деятельность, особенно финансовая, связана с определенными рисками. Еще до начала собственного дела, вы должны четко понимать, с какими проблемами можете столкнуться, и очертить для себя пути выхода из этих ситуаций. К основным рискам можно отнести:

• Невозврат займов. Пожалуй, это самая распространенная проблема финансовых учреждений, которые специализируются на кредитовании населения. И тут никто не застрахован – будь-то большой и известный банк, либо же маленькое предприятие, которое выдает микрозаймы.
• Нарушение законодательства, и последующие санкции со стороны контролирующих органов. Конечно, тут все зависит от Вас. Перед началом любой деятельности нужно детально изучить законодательную базу, на которой будет основываться ваш бизнес. Нельзя работать с надеждой на то, что ваши ошибки не заметят, либо они сойдут с рук.
• Судебные тяжбы и споры с заемщиками. Некоторые заемщики, и поверьте, такие будут, не согласны с процентными ставками. Они считают, что вы их обманули, что-то не так насчитали, где-то ошиблись, и свою правоту идут защищать в суд. Судебные разбирательства – это лишние затраты для Вас, подрыв авторитета, трудности и неудобства.

Что необходимо для организации данного бизнеса

О том, что в первую очередь нужно зарегистрировать ООО и поставить его на учет в государственный реестр, мы сказали выше. Что же делать дальше? Какие дальнейшие шаги по организации данного вида бизнеса?

Далее мы переходим к поиску помещения для вашего офиса. Тут важно найти хорошее место, презентабельное, такое, чтоб вызывало доверие. Также обращайте внимание на проходимость выбранного вами места. Если офис находится где-то в глуши, то вряд ли вас кто-то будет специально искать. Размещайте свое финансовое учреждение в бизнес центрах, на оживленных улицах, возле станций метро, или в густо населенном жилом квартале. Ежемесячная плата за аренду офиса может разниться в зависимости от вашего региона, города, района, и даже выбранного торгового центра.

Дальнейшие расходы будут на обустройство помещения. Нужно купить мебель, компьютерную и офисную технику, сейфы, машинки для счета денег, канцелярские товары и т.д.

Если говорить про штат сотрудников, то тут все максимально просто. На начальных этапах развития, в вашей компании может работать не более 2-х человек, которые будут выдавать займы, принимать платежи, и оформлять договора. Зарплаты работникам во многом зависят от уровня зарплат в вашем регионе. Но в среднем Вам нужно платить примерно 500 долларов одному человеку.

Также на начальном этапе придется хорошо потратиться на рекламу. Более детальнее о самых эффективных способах рекламы микрофинансового учреждения мы расскажем далее.

Статья в тему:

Кому, как и сколько денег можно выдавать

Микрозаймы хороши тем, что они даются на короткий период, под конкретную задачу. Законом установлено, что заемщиком могут быть лица в возрасте от 18 до 60 лет. При этом они должны иметь паспорт гражданина Российской федерации. Сумма займа не должна превышать одну тысячу долларов, а срок не более 15 календарных дней. Процентная ставка может устанавливаться индивидуально, и в законе не указан минимум, от которого нужно отталкиваться при выдаче кредита.

На начальном этапе, если вы планируете открытие одного финансового учреждения, Вам хватит 30.000 долларов заемных средств. Как правило, мало кто берет тысячу долларов на пол месяца. Чаще всего людям нужно несколько тысяч рублей, чтоб дотянуть до зарплаты, перекрыть кредит, отдать долг другому человеку, доложить и купить что-то необходимое.

Реклама вашего бизнеса

Финансы охватывают все сферы нашей жизнедеятельности. Поэтому, и рекламу можно давать с учетом этого фактора. Каждый человек нуждается в деньгах, и очень многие готовы взять кратковременный займ под небольшой процент. Итак, давайте рассмотрим и охарактеризуем основные рекламные направления:

• Наружная реклама. Если вы располагаете средствами, то можете дать хорошую и качественную наружную рекламу. Билборды, баннера, ситилайты – все это станет отличной платформой для рекламы вашего бизнеса. Как правило, на первых этапах развития компании, лучше всего давать рекламу в своем районе, или в непосредственной близости то месте, где вы происходит оформление займов. Учитывая, что конкуренция в данном сегменте есть, то не стоит рассчитывать на клиента, который будет ехать через весь город, чтоб получить у Вас займ.
• Реклама в общественном транспорте может быть очень эффективной. 90% вашей целевой аудитории пользуется общественным транспортом изо дня в день. Поэтому, если грамотно сформировать рекламное предложение, и обдумать оригинальную подачу, то есть вероятность, что данный вид рекламы сможет стабильно приносить Вам клиентов.
• Реклама в печатных средствах массовой информации. Газеты и журналы с каждым годом все больше и больше проигрывают гонку лучших площадок для рекламы. Но выдача микрозаймов – это та ниша, которая до сих пор может получать хороший результат именно из этих источников информации. Тут тоже многое зависит от качества рекламного материала, от популярности газеты или журнала, от правильного позиционирования ваших услуг.
• Сфера интернета. Реалии современного мира диктуют нам такие условия развития бизнеса, при которых отсутствие компании в интернете считается нонсенсом и недалекоглядностью. Поэтому, если вы хотите развиваться в данной сфере, то подумайте о создании собственного сайта, и возможности выдачи микрозаймов в онлайн режиме прямо на карту любого банка РФ. И вот уже свой сайт стоит продвигать по различным запросам, которые связанны с микрозаймами и кредитованием. Только запросы подбирайте таким образом, чтоб не конкурировать с банками, и максимально собрать целевую аудиторию.
• Социальные сети тоже являются отличной площадкой для вашей рекламы. Хоть они и входят в общую «интернет семью», но хотелось бы отдельное внимание уделить рекламе в социальных сетях. Плюсы ее в том, что вы можете донести рекламу к потенциальным клиентам, выбрав нужные параметры: страна, город, возраст, пол, место учебы и работы. Реклама в социальных сетях позволяет сделать широкий охват, быстро прорекламировать свою акцию или специальное предложение, настроить рекламную кампанию таким образом, чтоб при минимальных затратах получить максимальный эффект.

Статья в тему:

Кроме таргетинговой рекламы, которую продают сами социальные сети, вы можете рекламироваться в профильных публичных страницах и группах. Ищите паблики на тему бизнеса, финансов, заработка в интернете, все, что касается денег. Договаривайтесь с администрацией о рекламе, и продвигайте свои услуги.

Реклама в социальных сетях, да и вообще в интернете, хороша лишь в том случае, если вы имеете свой сайт, и занимаетесь онлайн кредитованием. Таким образом, каждый гражданин РФ, который имеет доступ к сети интернет, может стать Вашим потенциальным клиентом. Если же займы выдаются лишь в офисе и с подписанием договора, то стоит ограничить рекламу только среди пользователей из вашего города или района.

Как составить бизнес план: вложения и окупаемость

Самый главный вопрос, который интересует многих начинающих предпринимателей – сколько нужно вложить в данный бизнес, и как быстро окупятся первоначальные инвестиции?

Одним из пунктов вашего бизнес плана будут невозвраты выданных займов. Опытные бизнесмены советуют рассчитывать на 50% невозвратов. На деле, эта сумма будет значительно ниже, но лучше перестраховаться, чтоб потом не попасть в трудную финансовую ситуацию.

Первоначальными затратами будут:

• Оформление и регистрация предприятия. Тут сумма не большая, и если делать все своими силами, то сумма оплаты всех пошлин будет не более 100 долларов.
• Аренда помещения. Пожалуй, самая большая статья расходов, которая будет тянуться из месяца в месяц. Сумма арендной платы зависит от вашего города, района, расположения выбранного помещения, и еще некоторых факторов, влияющих на конечную цену.
• Заработная плата работникам. Как мы писали выше, на начальном этапе Вам нужен один бухгалтер, который будет вести финансовые дела и сдавать отчетность, и один-два работника офиса, которые будут оформлять договора и выдавать кредиты.
• Создание и поддержание сайта. Если вы решите заняться онлайн кредитованием, что мы Вам советуем сделать, то нужно будет потратиться на создание своего сайта. Также интернет ресурс потребует ежемесячных вложений на поддержание работоспособности. Это деньги на оплату хостинга, на написание статей для сайта, на работу администраторов, которые будут следить за круглосуточной работоспособностью.
• Затраты на рекламу. В первые несколько месяцев затраты на рекламу будут очень большие. Вам нужно понимать, что от хорошей рекламной кампании во многом зависит ваша дальнейшая прибыль. Пробуйте различные способы рекламирования, не надейтесь на что-то одно. Нужно экспериментировать, сочетая интернет рекламу, и банерную, рекламу в печатных СМИ, и продвижение в социальных сетях. Собирайте статистику, анализируйте отклики и конверсию, и со временем поймете, во какое направление рекламы нужно вкладывать деньги, а от чего можно и отказаться.
• Затраты на покупку офисной и компьютерной техники. Как минимум, Вам понадобится столы, стулья, несколько компьютеров, принтер, сканер, сейфы для хранения денег.
• Затраты на безопасность. Так как работа будет с деньгами, то советуем вам подписать договор с охранной службой, и поставить тревожную кнопку. Как говорится, береженного Бог бережет.

Статья в тему:

Теперь несколько слов об окупаемости. Если взять за основу цифру в 8000 долларов (ежемесячные затраты), то для выхода на точку самоокупаемости, Вам нужно выдавать кредитов на сумму не менее 20.000 долларов в месяц. Многие компании, которые грамотно подходят к организации бизнеса, уже в первые несколько месяцев, как правило, не больше двух, начинают окупать свою деятельность. Также интересный факт, сумма выдаваемых кредитов в первые три месяца может быть в полтора-два раза меньше, чем сумма займов, которые выдаст компания после года своей работы. После одного года работы, многие финансовые учреждения имеют возможность для расширения, открытия новых филиалов, либо представительств в других городах.

Система микрозаймов нашей стране сегодня переживает невероятный подъем. В начале года рынок оценивался в 36 миллиардов рублей.

Аналитики утверждают, что к концу этого же года его стоимость поднимется до 56 миллиардов. Статистки подсчитали, что стартовый пакет на микрозаймы населению окупается всего за 1-2 месяца.

Первые шаги

Офисы, в которых можно занять небольшую сумму, растут в крупных городах даже быстрее, чем грибы после летнего теплого дождя. Но, как и в любом частном бизнесе, предприниматель должен быть готов максимально точно выполнять требования, предъявляемые к бизнесменам такого рода. Для начала человек, собирающийся заработать на микрозаймах, должен ответить себе на несколько вопросов.

• Будет ли конкурентоспособным избранный бизнес? (Микрозаймы сегодня выдают сотни предпринимателей).
• Готов ли учредитель досконально следовать требованиям закона?
• Готов ли он нести убытки, если какая-то часть займов не будет возвращена?
• Сколько денег он готов вложить в открытие предприятия?

Уяснив для себя ответы и ознакомившись со ст.3 ФЗ РФ N 151-ФЗ от 02.07.2010, предприниматель готов начинать регистрацию юридического лица. Это может быть фонд, товарищество, ООО или другой вид организации, находящейся вне бюджета, занимающейся некоммерческим партнерством.

Как открыть фирму по микрозаймам?

Начало бизнеса мало чем отличается от организации любого другого собственного дела и начинается с бумажной работы. Предприниматель должен изучить руководящие документы, собрать пакет необходимых бумаг, снять помещение, соответствующее требованиям Роспотребнадзора и пожарной инспекции.

Отличие только одно: компания, осуществляющая микрозайм денег, должна быть в обязательном порядке зарегистрирована в Государственном реестре микрофинансовых организаций. Иначе деятельность ее будет противозаконной. Для разрешения на деятельность потребуется ряд документов.

• Заявление владельца (со всеми его контактными и паспортными данными) о внесении компании (фирмы, организации) в Реестр микрофинансовых организаций.
• Регистрация (копия) юридического лица.
• Данные об учредителях. Обычно образец этого документа размещается на сайтах городских администраций. В зависимости от города, формы могут несколько различаться.
• Решение (копия) об избрании руководящих органов организации. Оно составляется в произвольной форме.
• Стандартный пакет документов: св-во о Госрегистрации фирмы, Устав, учредительные документы. В Уставе должно быть обязательно указано, что одним из видов деятельности компании является выдача займов.
• Документы, подтверждающие юридический и фактический адрес организации.

Как открыть бизнес «Микрозаймы» человеку, не являющемуся гражданином РФ? Кроме общего пакета документов ему придется предоставить:

• перевод Устава на русский язык (вместе с копией на государственном языке заявителя);
• выписку о правовом статусе заявителя, выданную в его государстве и тоже переведенную на два языка.

Что важно помнить?

Все учредительные документы должны давать четкое представление о том, что доходы, полученные в результате выдачи микрозаймов, будут потрачены на микрофинансирование, благотворительность, образование или погашение уже существующих кредитов (займов).

Образцы документов начинающий бизнесмен может найти в приложении к закону Минфина от 03.03.2011 № 26 н.

Еще до того, как открыть бизнес «Микрозаймы», предприниматель должен четко уяснить: госпошлина за открытие составляет всего 1000 рублей. Штраф за незаконную выдачу денег - 30000.

Составить, собрать и зарегистрировать все нужные документы нелегко: требуется время, крепкие нервы. Вот почему лучше нанять юристов. Они не только избавят от долгих хождений по инстанциям, но и помогут правильно заполнить нужные бумаги. Затраты в любом случае оправдаются.

Причины для отказа

Если пакет документов подготовлен без изъянов, то уже через 14 календарных дней уполномоченный орган обязан внести компанию в Реестр. Если же существуют причины, по которым заявление не может быть удовлетворено, то в письменном отказе они должны быть перечислены.

Поэтому, задумываясь о том, как открыть фирму по микрозаймам, предприниматель должен дотошно отнестись к изучению руководящих документов и подбору официальных бумаг, которые нужно представить в уполномоченные органы.

Причинами для отказа могут стать перечисленные ниже факторы:

• Неправильно оформленные документы.
• Документы, несущие ложную информацию.
• Неполный пакет требуемых бумаг.
• Если компания была исключена из Реестра, а с момента ее исключения до подачи нового заявления не прошел год.

Задумываясь о том, как открыть «Микрозаймы», бизнесмен должен быть готовым к тому, что на сбор документов, регистрацию юрлица и решение вопроса в уполномоченных органах обычно уходит не меньше 1-3 месяцев. Кроме того, потребуется время на привлечение клиентов. Первую прибыль компания по выдаче кредитов начнет приносить не раньше, чем через 3-4 недели.

Как открыть бизнес «Микрозаймы» с технической точки зрения?

Параллельно с подготовкой документов предприниматель должен решать вопросы конкурентоспособности своей будущей компании. Организаций, выдающих небольшие деньги под проценты, сегодня множество. Как открыть «Микрозаймы», чтобы не «прогореть» в первые же месяцы? Ведь микрофинансовые организации, которые не требуют (как банки) большого пакета документов, рискуют очень сильно?

Кроме того, придется платить за аренду помещения, содержание хотя бы минимального штата сотрудников. Точно и правильно ответить на вопрос о том, как открыть «Микрозаймы», чтобы получить прибыль, сможет составленный самим предпринимателем бизнес-план.

В нем, кроме стандартных пунктов о содержании персонала, оборудовании, тратах на аренду и т.п., нужно обязательно учесть: минимум 5 % занятых клиентам средств никогда не будут возвращены. Специалисты считают, что в некоторых районах эта сумма еще выше. Придется учесть и очень большие расходы на рекламу.

• О микрофинансовой организации
• Какую франшизу выбрать
• Регистрация бизнеса
• Сколько нужно вложить денег, чтобы открыть микрофинансовую организацию
• Сколько можно заработать на микрофинансовых организациях
• «Подводные камни»
• Пошаговый бизнес план: с чего начать
• Какое оборудование нужно для МФО
• Какие нужны документы

По словам экспертов, отрасль микрофинансирования остается привлекательной для инвестирования, несмотря на то, что спрос на кредиты несколько снизился, по сравнению с 2013 - 2014 годами («золотое время» МФО). Население по-прежнему нуждается в быстрых займах, что называется от зарплаты к зарплате. Даже все кризисные явления, которые наблюдаются в стране не мешают развитию данного бизнеса. Многие крупные сетевые игроки, до предела насытив столичный рынок, уже во всю осваивают регионы…

О микрофинансовой организации

Стоит сказать, что до 2014 года открыть собственную МФО, да и в целом существовать подобному бизнесу было гораздо проще. Все изменилось после того, как контроль над деятельностью микрофинансовых организаций взял на себя Центральный Банк. Усилились регулятивные требования (был создан так называемый мегарегулятор) и в стране массового стали закрываться «слабые» и не совсем честные МФО.

Какую франшизу выбрать

Интерес к данной отрасли со стороны представителей малого бизнеса обусловлен тем, что процесс открытия организации выглядит достаточно просто. Если нет желания заниматься самостоятельным решением всех вопросов и лезть на “непонятный рынок” - пожалуйста, можете приобрести готовую бизнес-модель. Так, сегодня существуют десятки предложений по открытию МФО по договору франчайзинга (например, «Мастер деньги» или “Домашние деньги”). По сути, от предпринимателя требуется только три основных составляющих: 1 Желание заниматься данным бизнесом 2. Помещение, где будет располагаться офис (можно в аренду) 3. Капитал на старт дела. Все остальное, в том числе «бумажную волокиту» по оформлению МФО, обучение кадров, маркетинг и другие вопросы берет на себя главное предприятия или франчайзер. Естественно, франчайзинг предполагает некоторую зависимость от главного предприятия, но, согласитесь, шансы на успех резко возрастают.

Регистрация бизнеса

Деятельность МФО регулируется Федеральным законом № 151-ФЗ “О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях”. В нем подробно расписаны основные требования и правила функционирования подобных организаций. Так, согласно закону, микрофинансовая организация может выдавать займы населению только до 1 миллиона рублей, не более. Регистрация МФО по своей сути ни чем не отличается от открытия обычной ООО (ИП в данном случае не подходит). Регистрация проходит во все той же ИФНС (налоговая). Однако для того, чтобы работа МФО считалась законной, потребуется также вступить в гос. реестр микрофинансовых организаций. Данная процедура проходит через Министерство финансов. Чтобы вступить в реестр потребуется предоставить следующие документы: заявление, свидетельство о Государственной регистрации юридического лица, учредительные документы, решение о создании организации и об утверждении учредительных документов, решение об утверждении органов управления организации, справка об адресе организации, сведения об учредителях, уплата государственной пошлины. Если начать работу без вступления в реестр (то есть, просто зарегистрировавшись в ИФНС), то это грозит штрафу в 30 тыс. руб. согласно статье 15.26.1 КоАП. Выдавать займы можно лицам в возрасте от 18 до 6о лет, при условии предоставления паспорта гражданина РФ. Максимальная сумма кредита у большинства организаций равна 15 000 р. Средний процент по займу составляет 2% в день.

Сколько нужно вложить денег, чтобы открыть микрофинансовую организацию

Закон не запрещает открываться с минимальными инвестициями (это вам не банк открывать). Фактически можно начать работу «с нуля» располагая уставным капиталом в 10 000 р. Однако стоит учесть такой важный момент. Дело в том, что каждая сделка в размере 10 и более % от балансовой стоимости активов подлежит обязательному одобрению на общем собрании участников. Другими словами, если вы располагаете капиталом в 10 000 р., то вам придется одобрять каждый займ на 1000 р. и более. Не вариант! Поэтому игроки рынка рекомендуют начинать бизнес с минимальным капиталом в 500 000 - 700 000 р. Данной суммы хватит не только на ремонт помещения, регистрацию ООО, но и на создания той самой «подушки безопасности» и увеличит возможности организации. В качестве помещения для размещения МФО чаще всего подбирают площади в офисных центрах, в центральной части города. Средний размер площади помещения составляет 25 - 35 кв. м. Арендная плата в зависимости от региона составляет 20 - 50 тыс. р. в месяц. Офис микрофинансовой организации оснащают мебелью и офисной техникой (принтеры, компьютеры, факс, телефоны), закупают расходные материалы и канцелярию. Из персонала требуются в первую очередь менеджеры по работе с клиентами, юрист, менеджер по работе с должниками, сотрудники службы безопасности и бухгалтер. Примерный фонд оплаты труда составляет 100 - 150 тыс. р. в месяц.

Сколько можно заработать на микрофинансовых организациях

Если выдавать в среднем по 20 кредитов в день на сумму в 3000 р. под 2% на 14 дней, то за месяц можно заработать порядка 250 - 300 тыс. рублей. Из них «чистыми» (за минусом аренды, заработной платы и рекламных расходов) получиться 100 - 150 тыс. р. Это с учетом того, что 15 - 20% от выданных займов не будут возвращены в срок и проданы коллекторам. Если на открытие МФО было потрачено 700 - 900 тыс. р., то вложения окупаются менее чем за год.

«Подводные камни»

Можно выделить два основных риска при ведении подобной деятельности: 1. Высокая административная ответственность (штрафы, постоянный контроль со стороны государства, введение новых законов) 2. Риск не возврата предоставленных займов. Если с первым пунктом бороться достаточно сложно, но со вторым - вполне реально. Проблема взыскания просроченной задолженности, пожалуй, и есть тот самый «камень преткновения», который стоит на пути построения прибыльного бизнеса на займах. Потому как найти клиента и выдать займы не так сложно (ввиду общей экономической ситуации в стране). Гораздо сложнее - вернуть предоставленный займ и заработанные проценты. Поэтому, открытие МФО должно сопровождаться четкой проработкой всех документов, касающихся непосредственно работы с займами. Грамотный юрист в штате - жизненная необходимость. Чтобы уменьшит риск невозврата займов необходимо внедрить серьезный блок по работе с просроченной задолженностью. Какие методы могут здесь помочь:

• Качественная первоначальная консультация по вопросу погашения займа еще на этапе его предоставления.
• Проработка системы напоминаний о просроченном долге. Можно использовать дешевые смс, а также нанять специального человека, который будет заниматься прозвоном должников.
• Внедрение системы работы с должниками, у которых возникли финансовые проблемы.
• Внедрение системы работы с ответственными заемщиками (предоставление дополнительных бонусов, снижение процентной ставки и пр.)

Рекомендуется при этом ограничить период самостоятельного взыскания задолженности до 1 месяца. Этого периода достаточно, для того, чтобы понять реальную причину проблемы невозврата займа. В дальнейшем, такие должники должны передаваться коллекторской фирме - специалистам по взысканию задолженности. Преимуществ от работы с коллекторами достаточно: 1. Вы экономите средства на содержание собственной службы по взысканию долгов. 2. Переносите часть негативных моментов в работе на стороннюю организацию 3. Коллекторы являются профессионалами в этой сфере, поэтому взыскание долга у них проходит гораздо эффективнее.

Пошаговый бизнес план: с чего начать

Открытие финансовой организации лучше начать с подробного бизнес плана, в котором нужно рассчитать, какие вам потребуются капитальные инвестиции, сколько денег нужно будет потратить на предоставление займов, сколько уйдет на закупку оборудования, аренду, заработную плату персоналу и рекламную компанию. Затем вам нужно будет:

• зарегистрировать бизнес,
• получить статус МФО;
• выбрать помещение под офис;
• набрать персонал:
• организовать рекламную компанию.

Какое оборудование нужно для МФО

Для МФО подойдет то же оборудование и инвентарь, что и для обычного офиса. Вам потребуются: компьютеры и оргтехника, компьютерные столы, стулья, телефоны; полки или стеллаж. Все затраты обойдутся не более, чем в 100 000.

Какие нужны документы

МФО можно зарегистрировать только как юридическое лицо. Для этого нужны будут: решение об учреждении МФО как ООО, устав организации, документы об уплате Госпошлины, приказ о назначении директора с обязанностями главбуха. Основной код ОКВЭД 64.92.7- «Деятельность микрофинансовая». Подавая документы о постановке на учет в ИФНС, можно выбрать УСН или ОСН. Кроме регистрации и получения статуса микрофинансовой организации, никаких дополнительных документов не потребуется.

Если вы решили открыть МФО, то наверняка знаете, что с недавних пор сведения о такого рода организациях в обязательном порядке должны быть внесены в госреестр. Кроме того, ввели разграничение понятий МФО и МКК: главное отличие заключается в том, что микрокредитные компании не имеют права привлекать инвестиции со стороны – исключительно от своих основателей.

Учитывая меньшее количество ограничений, регистрация МФО на сегодняшний день более востребована. Даже если у вас уже готов бизнес-план, МФО лучше всего открывать, точно зная последовательность необходимых действий. Регистрация МФО шаг за шагом поможет избежать ненужных сложностей и достичь цели как можно быстрее.

Порядок действий при открытии МФО

Если вы задумываетесь о том, как открыть МФО с нуля, но при этом понимаете, что временем, необходимым для прохождения полной процедуры регистрации, вы не располагаете, воспользуйтесь услугой регистрации МФО под ключ. В таком случае потребуется минимальное участие с вашей стороны, но при этом можно быть уверенным в соблюдении всех юридических тонкостей.

Если же вы решили сами узнать, как открыть МФО, пошаговая инструкция вам не помешает: придерживаясь ее максимально точно, вы добьетесь своей цели. Несмотря на кажущуюся массу сложностей, нюансов при регистрации не так много. Вам понадобится:

1. Подготовить учредительные документы.
2. Зарегистрироваться в налоговой.
3. Открыть счет.
4. Оформить статус созданной организации.

Как видите, каких-либо непреодолимых препятствий регистрация МФК или МФО не предусматривает. Достаточно просто придерживаться указанной схемы и выполнять перечисленные в ней моменты.

Как подготовить документы

Чаще всего причиной отказа вносить новую МФО в реестр является несоответствие Устава необходимым требованиям. МФО – это не просто юридическое лицо: в данном случае необходимо придерживаться 151-го Федерального закона. Чтобы гарантировано не получить отказ, в Устав следует внести:

• Список планируемых видов деятельности;
• Пометку о том, что любая сделка, стоимость которой превысит 10% от стоимости имущества общества, должна быть предварительно одобрена;
• Название органа, который будет разрабатывать правила предоставления ссуд населению и следить за их выполнением;
• Порядок действий руководства МФО в случае возникновения необходимости раскрыть информацию о лицах, способных повлиять на принятие решений по деятельности МФО.

Для того, чтобы неожиданно не столкнуться с какими-либо ограничениями и в дальнейшем полноценно работать, организатору МФО желательно внести в Устав пункты о следующих видах деятельности:

• Работа в сфере страхования;
• Предоставление консультаций по вопросам финансового посредничества;
• Предоставление микрозаймов физическим, юридическим лицам, а также индивидуальным предпринимателям;
• Обработка предоставленных клиентами данных в рамках, необходимых для предоставления максимально качественных услуг.

Внимание! Разрабатывая Устав для регистрации МФО в 2017 году не забывайте тщательно подумать над размером уставного капитала! Указав в документах минималку, вам придется столкнуться с неудобствами при одобрении каждого микрозайма.

Для полноценного функционирования будущей МФО указывать в документах лучше всего уставный капитал, размер которого - не менее 10% от максимального планируемого кредита.

Взаимодействие с налоговой

Для того, чтобы зарегистрироваться в соответствующих органах в качестве юридического лица, необходимо подготовить ряд документов:

1. В зависимости от количества учредителей – решение одного лица или протокол собрания группы лиц, подтверждающий согласие на госрегистрацию.
2. Разработанный устав, в котором перечислены все вышеизложенные пункты.
3. Приказ, утверждающий назначение генерального директора.
4. Заполненное и заверенное у нотариуса заявление (ф.11001).
5. Квитанцию об уплате государственной пошлины.
6. Заявление на получении копии устава после заверения ее в ИФНС.

В целом регистрация МКК и МФО ничем не отличается от порядка создания любой другой организации: по истечении пятидневного срока с момента подачи всех документов учредители могут получить все необходимые в таких случаях документы.

Зачем открывать банковский счет

Заниматься микрокредитованием юридическое лицо, едва завершившее регистрацию, не имеет права. Для начала следует пройти регистрацию МФО в реестре центробанка. Для данной процедуры установлена пошлина.

Внимание! Госпошлина за регистрацию МФК в ЦБ должна быть перечислена со счета самой организации и никаким другим способом не будет принята!

Именно поэтому одним из пунктов перечня как открыть микрофинансовую организацию самостоятельно является создание банковского счета. Процедура также предусматривает определенную последовательность действий:

• Выбор банка, наиболее удобного для вас;
• Уточнение условий обслуживания и тарифов, по которым оно будет проводиться;
• Подготовка необходимого пакета документов (копия принятого Устава, приказ о присвоении полномочий генерального директора, выписка из ЕГРЮЛ).

В разных банках могут отличаться условия открытия счета: в некоторых при регистрации МКК в 2017, как и МФО, требуют предоставить уже нотариально заверенные копии документов, в других же такую процедуру проводят непосредственно на месте.

Также для тех, кому предстоит регистрация МКК в цб (или МФО), обязательно наличие печати организации, поэтому об ее изготовлении следует позаботиться заранее. После предоставления всех необходимых документов гендиректору остается подписать договор с отделом РКО и оформить карточку, на которой будут присутствовать образцы печати и подписи.

По истечении небольшого количества времени (как правило, не более трех дней) счет, необходимый тем, кто интересуется, как открыть микрофинансовую организацию, будет создан. В полномочия дирекции организации не входит извещение каких-либо органов об открытом счете – данное обязательство берет на себя банк. После завершения открытия счета в ЦБ РФ регистрация МФК может считаться завершенной, остается только внести на свой счет сумму, достаточную для оплаты госпошлины.

Завершение оформления

Регистрация МФО: что это, как добиться чтобы все прошло успешно, как избежать ошибок при оформлении – эти и другие вопросы совершенно естественны для тех, кто размышляет, как открыть микрофинансовую организацию с нуля. Бизнес план составлен, основные шаги пройдены – что же дальше? Остался последний шаг: регистрация МФО в ЦБ РФ. Для этого необходимо:

• Заявление от гендиректора в свободной форме;
• Уставные документы;
• Приказ, регулирующий назначение генерального директора;
• Документы о госрегистрации и постановке на учет;
• Заверенная подписью директора и печатью выписка из ЕГРЮЛ;
• Данные обо всех лицах, являющихся учредителями МФО;
• Юридический адрес органа, управляющего компанией;
• Квитанция об уплате государственной пошлины.

В принципе, каких-либо особо сложных манипуляций совершать не придется. Само собой, регистрация мкк под ключ куда проще по временным затратам, чем открыть микрозаймы с нуля, однако самостоятельная регистрация мкк по стоимости выгоднее для ее владельца. Если вы внимательно прочитали, как открыть микрофинансовую организацию, и пошаговая инструкция вам понятна – смело отправляйтесь по всем инстанциям. Еще один вариант - открыть микрофинансовую организацию по франшизе.

Франшиза на открытие МФО

Учитывая все нововведения, вступившие в силу в последние два года, становится понятно, что процедура открытия МФО и/или МКК усложнилась. Даже зная, как открыть МФО, пошаговая инструкция в 2017 стала куда более сложной. Выходом может стать франшиза МФО. Ее преимущества очевидны:

1. Отсутствие сложностей, связанных с прохождением процедуры регистрации.
2. Полное сопровождение как до момента открытия, так и в процессе работы.
3. Возможность продажи бизнеса при необходимости.
4. Минимизация риска невозвратов кредита путем подачи запроса на платежеспособность клиента в головной офис.
5. Сокращение расходов на рекламу, дополнительных сотрудников.
6. Сотрудничество с коллекторскими агентствами, которые не слишком охотно взаимодействуют с теми, кто решил открыть мфо без вложений.

Положительных моментов открытия МФО по франшизе еще достаточно много, однако каждый сам вправе решать, как именно ему поступить. Если вы все еще сомневаетесь в лучшем способе как открыть МФО – онлайн-консультация специалистов по данному вопросу может стать отличным вариантом принять правильное решение.

Мы рассказали вам о нескольких способах, как открыть микрозаймы и получать прибыль с такого рода бизнеса. Каждый из них имеет свои плюсы и минусы, а также отличается по материальным и временным затратам. Вникнув во все нюансы, вы сможете сделать выбор, наиболее подходящий в вашей ситуации.

Для того, чтоб начать выдавать микрозаймы и начать работать в данной области нужен начальный капитал. Где его взять? Можно взять кредит в банке, но тогда прибыль будет меньше за счет выплаты процентов по кредиту. Можно найти инвестора, но для того, чтоб убедить его вложить деньги в этот бизнес нужен бизнес-план. Рассмотрим оба варианта. Первый, мы взяли кредит в банке. Изначально, чтоб начать работать полноценно нам нужна сумма около 2 000 000 рублей.

Найти помещение .
Оно должно быть не большим, мы ж не отделение банка, но комфортным. Помещение обязательно должно находиться около метро или крупных торговых центров, чтоб его легко можно было найти. Аренда выйдет в месяц около 30 000 рублей, договор можно заключить сразу на пол года, чтоб голова не болела.

Далее, находим работников.
Рабочий день наш и их будет по 12 часов с 9.00 до 21.00. Значит, работников надо набирать с учетом смен, допустим график 2 через 2. Из персонала нам нужен сам оператор, телефонистка, служба безопасности, охранник, уборщица и кассир.
Операторов будет 2, в графике, охранники тоже, но можно взять на работу охранником гражданина ближнего зарубежья, тогда он будет работать каждый день с 9.00 до 21.00 без выходных.
Кассиру можно и нужно сделать график с 9.00 до 18.00, но каждый день. С трудоустройством персонала проблем быть не должно, только со службой безопасности. Нам нужен человек, работавший в органах и имеющий связи, чтоб "пробить" человека.

Регистрация бизнеса.
Форма собственности подходит ИП, кстати в наше время очень много фирм, которые помогают открыть Ип а в дальнейшем предлагают бухгалтерское сопровождение со скидкой. Отложим на оформление 45 000 в год, плюс бухгалтер. Все входит в эту сумму.

Расходы на программное обеспечение и з/п.
Далее компьютерное обеспечение нам обойдется в 100 000 включая расходы на связь, интернет, сигнализация в помещении, видеокамеры в кассе.

На заработную плату мы выделим сумму из расчета 100 рублей в час.
Займы разумнее выдавать маленькими суммами, так называемые "до зарплаты", потому что во первых, их легче отдать, во вторых, при большом проценте будет маленькая переплата, так как процент идет от суммы займа, а займ маленький. То есть для человека, который захочет воспользоваться нашими услугами сумма не будет неподъемной, соответственно меньше будет процент невозвратных займов.

План развития бизнеса.
Максимальная сумма займа обозначена в 10.000 с максимальным сроком 4 недели. Оплачивать можно еженедельно, а можно разом. Способы оплаты выберем наличный и безналичный. Можно заключить договора с поставщиками электронных услуг такими как Киви, Элекснет и т.д. И людям удобно, и нам.

Так как вся наша прибыль, это проценты, которые платят заемщики за использование займа, то процент сделаем не большой 0,01 от суммы займа в день. Условия, в принципе, стандартные, среди конкурентов в этой области меньше процента нет ни у кого. Итак, при займе в 10 000 на 4 недели заемщик отдаст 13 000. Итого, наша прибыль 3000 с одного заемщика. Упустим момент с штрафами при невыполнении условий договора. Это отдельная статья.

Чем большее количество человек воспользуется нашим займом, тем больше прибыль. Но нас должны узнать люди. Конечно, лучшая реклама-это рекомендация человека, который уже пользовался займом и ему все понравилось, то есть так называемое "сарафанное радио". В основном, наши потенциальные клиенты это молодые люди от 18 до 35 лет, более молодым мы не имеем давать займ по закону, люди более старшего возраста уже, как правило, стоят на ногах и предпочитают кредиты или перезанять у знакомых. Соответственно, реклама должна размещаться на разных интернет порталах, форумах, всплывающими окнами и другими способами в интернете. Для этих целей лучше нанять грамотного специалиста, который, возможно сделает и раскрутит сайт. Оплата разовая, как штатный сотрудник он нам не нужен. Ну примерно выделим за эту работу 25000-30000 рублей.

Если в среднем давать займ в день на сумму 100 000, а это 10-20 человек, то прибыль может составить уже во второй месяц до 400 000.

Суммы огромны, риски огромны, вложения не такие больше, как кажется на первый взгляд, но конкуренция в этой сфере растет не по дням, а по часам.

Рассмотрим такой вариант, нам стартовый капитал предоставил инвестор. В этом случае, по условиям договора, он, скорее всего сначала заберет свою сумму денег с процентами, а уж потом вы сможете получать прибыль, если раскрутитесь.

Риски на микрозаймах.
Не стоит забывать о рисках. связанных с не возвратами займов. В этом случае стоит заключить договор с коллекторским агентством, они, как правило, профессионалы в своем деле. На услуги юриста для составления договоров выделим не значительную сумму, опять же, это разово, постоянный юрист в штате нам не нужен.

Естественно, будут и такие заемщики, которые просто не вернут кредит, можно подать в суд, но это может растянуться на месяцы. Даже выиграв суд можно ничего не получить с человека если он не работает или просто приставы его не найдут. Но с хорошими телефонистками и службой безопасности процент не возврата не должен быть высоким. В любом случае прибыль перекроет невозвратный займ.

У вас есть Бизнес Идея? На нашем сайте Вы можете рассчитать её Рентабельность в режиме Онлайн!

Полезные инструменты