Из вышеуказанной таблицы мы с вами можем увидеть, какие банки дают кредит для предприятий. Давайте разберём, на что стоит обратить внимание предпринимателям при поиске банка. Основными критериями выбора выступают:
известность банка (новые банки с осторожностью кредитуют бизнес, а потому предлагают завышенные ставки и различные комиссии. Чем крупнее банк, тем более лояльны условия получения средств);
разветвлённость кредитных программ (чем больше программ, тем лучше. Вы сможете выбрать интересующий вас целевой кредит на максимально выгодных условиях);
комиссии (некоторые банки выдают деньги с комиссией, что в среднем отнимает до 2% от суммы кредита);
возможность досрочного погашения (лучше выбирать банк, где предусмотрена такая услуга. Есть также кредитные организации, позволяющие погасить кредит досрочно только через определённое время - от 3 месяцев до 2 лет. За это время вы много переплатите);
льготное кредитование (крупные банки сотрудничают с государством и предлагают займы под низкие ставки и на длительный срок);
наличие расчётного счёта (если у вас уже имеется счёт в одном из банков, то стоит обратиться за кредитом сюда же. Для вас будут выгодные условия и преимущества);
список документов (выбирая банк, предлагающий простой пакет бумаг для оформления кредита, вы получите высокую процентную ставку. Чем полнее перечень документов, тем выше вероятность снижения процентов до минимального уровня);
обеспечение (часть банков требуют полного обеспечения по кредиту, другие обходятся без него. Учитывайте, что наличие залога или поручителей делают вас более надёжным заёмщиком, а потому есть шанс получить крупную сумму).
Как взять кредит и что для этого нужно
Теперь давайте выясним что нужно, чтобы взять кредит. Во-первых, стоит учесть такой нюанс: кредиты для среднего бизнеса выдаются только зарегистрированным юридическим лицам. Это же касается и ИП. Если открытие бизнеса ещё не состоялось, то это станет препятствием для получения кредитных средств. Более того, многие банки финансируют только тот бизнес, который был оформлен как минимум 3 месяца назад.
Процедура оформления банковских кредитов для юридических лиц состоит из следующих шагов:
выбираем банк и решаем, где взять кредит;
выясняем условия кредитования (их можно почитать на сайте или обратиться в отделение);
собираем пакет документов (для этого нужно посетить налоговую, нотариуса, собрать все бумаги касаемо залога);
подаём заявку (можно оформить кредит через сайт банка или прямо в его филиале. В первом случае достаточно указать немного данных о своей фирме, контактные сведения и желаемые условия по кредиту. В течение некоторого времени вам позвонит оператор и сообщит предварительное решение. Если оно положительное, то необходимо посетить отделение банка. При подаче заявки через сотрудника в филиале кредитной организации вам могут сразу сообщить предварительный ответ);
далее проходит процедура оценки вашего обеспечения (специалист выяснит стоимость залогового имущества, а также оценит надёжность поручителей);
принятие решения банком (период ожидания длится от нескольких часов до 2 недель. Всё зависит от заявленной вами суммы, целей кредитования и политики банка. Последний будет изучать вашу кредитоспособность и может обратить внимание на предыдущий опыт возврата вами кредитов в другом банке);
в случае одобрения заявки вам позвонит оператор и пригласит для подписания документов;
далее вам необходимо ознакомиться с условиями договора, графиком погашения, проверить и подписать все необходимые бумаги;
в течение нескольких дней сумма будет переведена на ваш счёт, о чём вы будете уведомлены сотрудником банка.
После того, как вы получите сумму кредита, банк будет периодически проявлять интерес к расходованию вами средств, если кредит брался на конкретные цели. Вам необходимо будет предоставлять подтверждающую документацию во время всего срока действия договора.
Также банк будет следить за стоимостью вашего залога. Сотрудники могут организовать выезд на место расположения имущества и проверить его целостность, а также соответствие заявленным в договоре условиям.
Какие документы нужны для получения кредита бизнесу
В зависимости от условий кредитования банки России могут потребовать различные документы для получения кредита. Часть из них будет относиться к регистрационным, которые необходимы для должного ведения бизнеса, а часть представляет собой финансовые отчёты, при помощи которых банк судит о надёжности заёмщика.
Первый блок документов включает следующие:
бланк регистрации налогоплательщика в ФНС (в виде свидетельства);
учредительные документы, прошедшие заверение у нотариуса;
карточка с образцами подписей и печатей;
приказы о назначении в должности лиц, имеющих доступ к операциям по кредитному счёту;
информация о филиальной сети компании;
лицензии и патенты на деятельность.
бухгалтерский баланс за последний отчётный год;
бухгалтерский баланс за прошедший квартал;
справки об операциях по расчётным счетам, открытым в других банках (за срок до 1 года);
справки об отсутствии задолженности перед государством;
выписки по имеющимся кредитам в других банках (не все банки кредитуют при наличии действующей задолженности).
Также специфика договора с банком может потребовать такие документы для получения кредита:
бумаги на залог;
договора, которые вы подписали с деловыми партнёрами;
бизнес-план (если вы хотите получить поддержку на финансирование проекта).
Общие требования к заемщикам
Выдавая кредиты для малого бизнеса, банк рискует собственными средствами. А с учётом того, что средства предоставляются немалые, то и потерять банк может значительную часть своего капитала. Чтобы снизить риски, связанные с недобросовестностью заёмщиков, кредитные организации предъявляют ряд требований потенциальным клиентам.
Банки, выдающие кредиты, обращают внимание на следующие условия:
период существования компании (он не может быть меньше 3 месяцев, хотя многие банки кредитуют юридических лиц, зарегистрированных не ранее года назад);
деятельность фирмы не приносит убытков (для этого тщательным образом проверяется финансовая отчётность);
наличие обеспечения (им может быть залог, поручительство третьих лиц или гарантии);
отсутствие просроченной задолженности в других банках и хорошая кредитная история;
фирма не имеет отношения к мошенничеству;
юридическое лицо исправно оплачивает налоги и взносы во внебюджетные фонды;
если кредит оформляется на физическое лицо-собственника фирмы, то его возраст на момент завершения договора не должен превышать 70 лет (некоторые банки от этого правила отступают);
заёмщик является резидентом, а компания расположена в регионе нахождения банка.
На какой бизнес чаще всего одобряют выдачу кредита
Коммерческие банки кредитуют как начинающий бизнес, так и зарегистрированный несколько лет назад. Тенденции в выдаче средств не меняются уже многое время: существует несколько актуальных направлений, которые банки кредитуют с большой охотой. Так на какой малый бизнес дают кредит?
Среди сфер кредитования можно выделить:
производственную (особенно, если вы занимаетесь востребованной техникой, оборудованием);
сельское хозяйство (в этой области действуют и государственные программы, которые активно подхватывают многие крупные банки);
высоколиквидные продажи (такой бизнес окупается с высокой скоростью, что даёт банку надежду на возврат кредита. Быстро и с максимальной наценкой продаются напитки, включая алкоголь, чай и кофе. В этой сфере легко получить кредит малому предпринимательству);
сфера недвижимости (сегодня эта область весьма востребованная, а новое жильё пользуется особым спросом среди населения. Постройка недорого жилья с последующей перепродажей - довольно распространённый вид бизнеса);
социально-значимые проекты (услуги для населения, например, небольшие детские сады, школы и другие. Кредит выдаётся под малый бизнес, в основном, для ИП);
развитие инфраструктуры.
При этом есть перенасыщенные сферы, которые не подойдут для бизнеса с нуля, так как банки кредитуют их неохотно. К ним относятся:
мелкая торговля;
рестораны и кафе;
туристические агентства и другие.
В каких случаях необходим залог
Условия получения кредитов для юридических лиц часто связаны с залогом. Он не требуется в следующих случаях:
сумма кредита до 3000000 рублей;
кредит выдаётся на любые цели;
срок кредитования - от нескольких месяцев до 1-го года.
Если же вы хотите получить кредит на максимально выгодных условиях да ещё и на крупную сумму, то обеспечение в виде залога станет обязательным условием при подаче заявки. Также залог потребуется в следующих ситуациях:
приобретение имущества, распоряжаться которым вы сможете только после выплаты кредита (вы покупаете объект, который и становится залогом);
при любых видах целевого кредитования (на оборотные средства, недвижимость, транспорт, технику и прочее);
кредитование на длительный срок (программы на период до 20 лет не выдаются без залога);
кредит с государственной поддержкой.
Если вы хотите, чтобы заявка имела высокий шанс на одобрение, то лучше предоставить банку залог. Причём его сумма может быть от 70% стоимости кредита. Точную оценку вашего имущества производит специалист на дату взятия кредита и периодически во время действия договора с банком.
Залогом может выступать:
движимое и недвижимое имущество (здания, автомобили, участки земли);
техника и оборудование;
ценные бумаги;
депозиты;
товары и запасы компании;
имущественные права и прочее.
Средние процентные ставки и от чего они зависят
В 2017 году процентные ставки по кредитам для юридических лиц в разных банках варьируются от 10 до 30%. Они зависят от большого числа показателей, а также политики, проводимой кредитной организацией. Основные критерии, влияющие на величину ставки следующие:
сумма кредита;
срок кредитования;
валюта платежей;
наличие обеспечения;
размеры компании;
отрасль, в которой занято юридическое лицо;
участие государства в поддержке бизнеса;
финансовых показателей заёмщика;
кредитоспособности должника;
опыт предыдущего кредитования юридического лица;
наличие расчётного счёта в банке-кредиторе;
текущей ситуации в стране.
Наиболее низкие проценты предлагаются крупным и надёжным компаниям, имеющим большой опыт возврата кредитов в срок. Государство может выделять средства на поддержку бизнеса, и если оно сотрудничает с банком, то вы вправе получить процентную ставку, равную 9,6%. Для ИП ставки будут несколько больше, так как эта категория заёмщиков представляет высокие риски для банков.
Наличие залога также значительно упрощает и ускоряет процесс одобрения кредитной заявки для ООО и других форм бизнеса. При этом можно получить кредит по привлекательной процентной ставке. Имущество передаётся в ведение банка, а это значит, что при отсутствии у вас возможности погасить долг, кредитная организация реализует залог и вернёт свои средства.
Средние сроки кредитования малого и среднего бизнеса
Все виды кредитов для бизнеса выдаются на определённые сроки:
до 12 месяцев (краткосрочное кредитование);
от года до 5 лет (среднесрочное);
до 15 лет (Долгосрочное).
Наиболее актуальным сроком предоставления финансирования малому бизнесу является период до 3 лет. Крупным компаниям банк может выдать большие суммы на 5 лет. Чем выше срок, тем больше риски банка, связанные с потерей средств.
Среднесрочные кредиты являются целевыми и выдаются на:
покупку оборотных средств;
на развитие бизнеса;
инвестиционные проекты и прочее.
Вы вправе уменьшить срок кредитования, если это позволяют условия договора с банком. Если имеется финансовая возможность, то можно вернуть средства раньше, не переплачивая по кредиту. Некоторые банки разработали систему комиссий и штрафов за досрочное погашение. Этот момент стоит сразу уточнить при выборе банка. Последний не хочет терять свою прибыль, а потому старается всячески ограничить свободу действий клиента в отношении заёмных средств.
Как быть, если вам отказали в кредите
Отказ банка в получении кредита для бизнеса - нередкая ситуация. Причём часто банки замалчивают о причинах такого действия, что обусловлено регламентом их работы. Если вашу заявку кредитная организация не одобрила - это повод задуматься, какие нюансы не были учтены при процедуре оформления средств.
Какой банк дает кредит без отказа? Однозначного ответа на него нет, так как у каждого банка своя политика, регламент работы, да и человеческие ошибки никто не отменял.
При отказе рекомендуется подождать некоторое время и заняться собственным бизнесом, чтобы в последующем подать повторную заявку (возможно, и в другой банк). Отзывы многочисленных клиентов банков говорят, что следует более внимательно отнестись к процессу подготовки перед обращением за кредитом.
Не забудьте учесть следующие моменты:
соберите пакет документов в полном комплекте (бумаги должны быть правильно заверены с наличием необходимых подписей и печатей. Если банк требует оригиналы, то копии не подойдут. Справки имеют свой срок годности, о котором лучше заранее уточнить в кредитной организации. Также не стоит пренебрегать бланком с кредитной историей, которая многое расскажет о вас банку);
предоставьте качественное обеспечение кредиту (если вы привлекаете поручителей, то в их платёжеспособности банк не должен сомневаться. Эти лица также должны предоставить максимально возможный пакет документов и главное, подтвердить собственную финансовую состоятельность. Будет лучше, если стоимость предоставленного залога будет превышать заявленную сумму по кредиту. Так у банка будет больше уверенности в возврате собственных средств);
не стоит подавать заявку на кредит по доверенности через третьих лиц и специализированные фирмы. Банки с осторожностью относятся к данным категориям заёмщиков и предпочитают иметь дело с первыми лицами компании;
уделите особое внимание финансовой отчётности фирмы (приведите все бумаги в порядок, у банка не должно возникнуть подозрений в их достоверности)
При подаче заявки на кредит заранее изучите условия банка. Быть может, в них оговорены нюансы, под которые ваша компания не попадает в качестве заёмщика, а это станет стопроцентным отказом в выдаче денег. И помните, что любой отказ в выдаче кредитов банка (даже не по вашей вине) отражается в вашей кредитной истории, что может стать причиной нежелания банков сотрудничать с вами. Поэтому после отказа не стоит сразу посещать множество банков, достаточно переждать какое-то время.
Кредиты малому бизнесу – инструмент, который дает старт новому проекту. Создание собственной компании или начало проекта всегда связано с серьезными затратами. Но, к сожалению, не каждый начинающий предприниматель располагает средствами в достаточном размере. Разобраться в подводных камнях программ кредитования не так просто.
Риски и перспективы
Один из самых важных моментов, которые начинающий бизнесмен должен учитывать при привлечении кредитных средств, – это возможные риски. Нужно четко понимать, что безвозмездных и безвозвратных (от государства, например) кредитов в природе не существует. Совсем. Нет в России такого понятия, как социальный кредит на открытие бизнеса.
Кредит – это средства, которые банк дает вам в долг с условием возврата и уплаты процентов в срок. Иных формулировок нет.
Ваш долг придется обслуживать и возвращать. Наверное, не стоит объяснять, что будет в том случае, если перспективы бизнеса переоценены. Мы уже достаточно полно описывали сценарии развития такой ситуации в материале .
Только взвешенный подход к привлечению кредитных средств позволит избежать epic fail и, как следствие, конца предпринимательской карьеры. Перед тем как окунуться в чудесный мир заемных денег, оцените ставки, проценты и условия и еще раз проанализируйте свой бизнес-план. Только так вы поймете, стоит ли пользоваться помощью банка.
Как заявляют достаточно авторитетные эксперты, кредиты в большей части случаев создают дополнительную нагрузку на бизнес. В прошлом году на этот счет емко высказался уполномоченный при Президенте РФ по защите прав предпринимателей Борис Титов. Он отметил, что высокие кредитные ставки (для бизнеса) делают российские товары неконкурентоспособными.
Титову вторит эксперт центра «Общественная Дума» Сергей Литвиненко, добавляя, что банки ужесточают политику в отношении бизнес-заемщиков из-за роста просроченной задолженности и ставки будут только расти.
Есть о чем задуматься, ведь так? Просроченную задолженность сформировали коллеги-предприниматели, которые переоценили свои силы. Поэтому, если можно обойтись без кредитов, то поступите именно так.
Выбор кредита и подача документов
Если вы считаете привлечение кредитных средств необходимым, то следующий вопрос таков: как это сделать? Взять деньги на развитие бизнеса не так просто, как кажется на первый взгляд. Особенно это касается тех, кто решился на открытие собственного дела с нуля.
Итак, поехали.
1. Выбираем кредитный продукт
Банки предлагают несколько видов бизнес-кредитов, которые условно можно разбить на виды:
- Универсальный кредит для бизнеса. Заем пользуется наибольшей популярностью за счет достаточно демократичных условий использования. Деньги можно потратить хоть на рытье траншей в Гималаях, если это принесет вам прибыль.
- Кредит на текущую деятельность – оборотный кредит. Средства в этом случае предоставляются на приобретение основных средств или пополнение их в обороте. Основные средства – это имущество, которое участвует в производстве и не расходуется в процессе. Например, лопата – это основное средство для предпринимателя, специализирующегося на рытье траншей.
- Коммерческая ипотека. Этот пункт пояснений не требует. Вам же нужно где-то хранить лопаты. Залогом служит приобретаемая недвижимость – ваш склад лопат. Перестанете платить, банк заберет и продаст склад на торгах.
- Инвестиционные кредиты для бизнеса. Очень интересный инструмент. Банк ссужает деньги на ваш стартап, а также на расширение производственных мощностей. Кредит одобрят, если вы платежеспособны, а бизнес-план доказывает, что если нужно вложить 50 тысяч в лопаты, то на рытье траншей можно заработать миллион.
- Факторинг. Специфический вид финансирования, основанный на переуступке долга за поставленные клиентом товары, работы или услуги. Лопату можно взять в долг у магазина лопат, а потом попросить банк выкупить ваш долг.
- . Финансовая аренда недвижимости, оборудования или транспортных средств с последующим выкупом. Стоимость в лизинге выплачивается в рассрочку. В этом случае вы будете платить за аренду лопаты у банка, попутно выкупая ее в собственность.
- Рефинансирование. Может применяться для закрытия других кредитов с целью оптимизации условий. Лопата, купленная в кредит под 2%, всегда лучше лопаты, приобретенной под 22% годовых.
Активнее всего банки выдают кредиты с обеспечением: лизинг, ипотеку, оборотный кредит или займы с поручительством. Займы без залога и поручителей считаются высокорискованными и предоставляются реже.
2. Подаем документы
- Позаботьтесь о своевременном предоставлении всех документов, которые банк попросит в подтверждение платежеспособности. Справки, свидетельства и прочее должны содержать только достоверную и актуальную информацию.
- Банки проводят достаточно жесткую проверку пакета документов ООО и ИП. Контролируются и залоги. Если в справке утверждается, что у вас на балансе 500 новых лопат, то будьте добры представить их инспектору. Это не касается товаров в обороте, подтвердить наличие которых можно только документально.
- Для инвестиционных кредитов потребуется хорошо , о котором мы уже упоминали. Его тоже будут тщательно изучать. Образец документа вам могут предоставить в кредитном учреждении.
- Отдельно нужно сказать о кредитной истории. Ее нужно беречь смолоду. Скелеты в шкафу (вроде не внесенных вовремя платежей по кредиту на лопаты) обрушивают шансы на получение займа до нуля. Даже в том случае, если вы погасили задолженность, информация об этом факте будет храниться в бюро кредитных историй еще 5 лет.
Отдельно нужно сказать о кредитной истории. Ее нужно беречь смолоду. Скелеты в шкафу (вроде не внесенных вовремя платежей по кредиту на лопаты) обрушивают шансы на получение займа до нуля.
- Взаимоотношения с банками должны быть безупречными у всех участников сделки: индивидуального предпринимателя, поручителей, учредителей или единственного собственника ООО.
- Начинающим предпринимателям стоит помнить, что физическому лицу в некоторых случаях получить кредит и использовать его для старта проекта проще, чем предпринимателю. У способа есть недостаток. Получить большой заем можно только под залог дорогостоящего имущества, квартиры например. Средства можно потратить на покупку готового бизнеса или франшизы. Если нужды в значительных средствах нет, то можно получить краткосрочный потребительский кредит.
По статистике Центробанка, объем кредитов, выданных различными кредитными организациями России в сегменте малого и среднего бизнеса, составил в 2015 году 2,005364 млрд рублей.
Какой банк выбрать?
Итак, вы определились с кредитным продуктом и подготовили документы, подтверждающие вашу платежеспособность или бизнес-план. И с кредитной историей у вас все в норме. Идем дальше и выбираем кредитное учреждение, в которое документы и бизнес-план нужно отнести.
Далеко не все банки предоставляют кредиты малому и среднему бизнесу. Основными и самыми крупными игроками на этом рынке являются Сбербанк и ВТБ-24. Аналогичные услуги предоставляет Альфа-банк и некоторые другие кредитные учреждения.
В линейке предложений Сбербанка в настоящий момент представлены:
- кредиты на любые цели (универсальные);
- кредиты на пополнение оборотных средств (оборотные);
- кредиты на приобретение автотранспорта, оборудования и недвижимости (лизинг, коммерческая ипотека и т.д.);
- рефинансирование кредитов (лопаты под 2%, помним, да?).
Ставки по займам составляют от 14 до 23% годовых, сроки варьируются от 6 до 36 месяцев.
Банк ВТБ предлагает предпринимателям:
- инвестиционный кредит (на развитие бизнеса). Банк готов выдать 850 тыс. рублей и более и предоставить отсрочку погашения до 6 месяцев (под бизнес-план по рытью траншей);
- кредит «Целевой» на 5 лет с отсрочкой погашения до 6 месяцев (только на приобретение лопат);
- оборотный на сумму от 850 тысяч рублей и сроком на 24 месяца;
- бизнес-ипотеку на срок 10 лет и размером аванса (первоначального взноса) 15%.
Ставки по бизнес-кредитам в ВТБ составляют от 14 до 25% годовых.
Пожалуй, наиболее интересным предложением от Альфа-банка выглядит в настоящий момент кредит «Партнер». Он рассчитан на клиентов, которые имеют расчетный счет в этом кредитном учреждении. Согласно условиям, заемщик может получить до 6 млн рублей на любые цели без залога. Порядок оформления состоит из пяти шагов. Выдача средств осуществляется через расчетный счет клиента.
Занимать средства на развитие или открытие бизнеса за границей стало значительно сложнее. Это связано с режимом санкций и ужесточением риск-менеджмента. И это не очень радует предпринимателей с зарубежным опытом ведения бизнеса. Процентная ставка в западных банках значительно ниже. Например, в Европе, по словам Бориса Титова, она составляет 2-3% годовых, а в Китае – 4-5%.
Еще одним способом кредитования малого и среднего бизнеса является частный кредит. Дружественная организация может помочь вам со средствами на достаточно льготных условиях. Эта процедура носит название коммерческого займа и регламентируется Гражданским кодексом.
Бонусы от государства
Кредиты для предпринимателей, конечно, дороги, но государство проявляет некоторое участие в жизни малого бизнеса. В России есть определенные программы, направленные на поддержку МСБ. В регионах существуют фонды содействия или поддержки малого и среднего предпринимательства и центры развития бизнеса. Дешевым кредитом можно разжиться именно тут.
Региональные фонды микрозаймов готовы предоставить заем субъекту малого бизнеса под относительно небольшие 8,5-11% годовых. Такая ставка действует в 2017 году. Микрозайм до 1 млн рублей можно потратить на создание и развитие собственного бизнеса, пополнение оборотных средств, приобретение оборудования и другие цели, связанные с осуществлением предпринимательской деятельности. Порядок предоставления кредита схож с банковским, и вам может потребоваться залог или поручители. Максимальный срок предоставления микрозайма – 36 месяцев.
А если у вас нет имущества, которое можно заложить? Тогда на помощь придут гарантийные фонды. Они поручатся за вас своим капиталом за отдельную плату. Вознаграждение гарантийных фондов не может превышать 1/3 ставки рефинансирования ЦБ РФ от суммы поручительства. Поэтому максимальный размер вознаграждения фонда – 2% годовых от суммы поручительства. Эту сумму вам придется уплатить фонду сразу же при заключении договора. С таким поручительством шансы на получение кредита в любом банке или в фонде микрозаймов существенно возрастают.
Вознаграждение гарантийных фондов не может превышать 1/3 ставки рефинансирования ЦБ РФ от суммы поручительства. Поэтому максимальный размер вознаграждения фонда – 2% годовых от суммы поручительства.
Деятельность гарантийных фондов и организаций, предоставляющих микрозаймы, финансируется по госпрограмме поддержки малого и среднего бизнеса. При этом больше шансов у тех предпринимателей, которые реализуют приоритетные для региона проекты. Это означает, что если в вашей местности требуется много траншей, а вы хотите открыть завод по производству лопат, то ваше место в очереди за льготным кредитом и поручительством находится ближе к кассе. В остальных случаях с получением денег придется несколько повременить.
Несмотря на сложную экономическую ситуацию и кризис, получить кредит на открытие собственного дела возможно. Это потребует определенных сил и времени, поэтому стоит запастись терпением. В конце концов, не получает только тот, кто ничего не делает.
Если у вас нет денег, то займите. И никогда не занимайте мелких сумм. Занимайте сразу много, но всегда быстро отдавайте. Аристотель Онассис, греческий миллиардер
В условиях экономического кризиса, малый бизнес остро нуждается в дополнительных капиталовложениях. Это становится основной причиной для предпринимателей в необходимости оформления кредитов.
Условия на 2018 год
«Одолжить» денежные средства на развитие своего предпринимательского дела либо же стартап сегодня не так уж и сложно.
Для этого достаточно будет отвечать определенным банковским требованиям .
При желании можно обратиться за помощью к государственным учреждениям либо частным структурам.
Причем необходимо понимать, что основным препятствием на сегодня остаются большие процентные ставки, которые существенно превышают ставку Центрального Банка РФ, что по имеющимся экономическим нормам по праву считаются удовольствием не дешевым.
Основные требования для потенциального заемщика
Несмотря на тот факт, что каждый кредитор выдвигает свои персональные условия для кредитования малого бизнеса, нередко так называемым портрет заемщика должен отвечать таким общим требованиям , как:
- обязательное наличие гражданства РФ;
- обязательное наличие постоянной регистрации;
- возрастная категория от 21 до 65 лет;
- безупречный кредитный рейтинг;
- наличие официального источника прибыли.
При несоблюдении таких критериев рассчитывать на финансовую помощь не стоит .
Получение
В первую очередь, у потенциального заемщика должен быть в наличии безупречный бизнес-план . Отталкиваясь от данного документа, кредиторы оценивают шансы на возвращение заемных средств. Большим преимуществом является факт наличия в праве собственности какого-либо движимого либо недвижимого имущества для его предоставления в качестве залога.
Если же нет подходящего залога, необходимо в обязательном порядке предоставить поручителей, в противном случае рассчитывать на финансовую поддержку не стоит.
По статистике, от малого бизнеса бюджет страны формируется на 30-35%
. По этой причине, правительство РФ всегда говорит о необходимости в финансовой поддержке индивидуальных предпринимателей.
Для этих целей ежегодно разрабатывается множество государственных программ, которые позволяют существенно экономить на переплате процентов.
Те предприниматели, которые не смогли принять участие в госпрограммах, имеют право выбрать иную программу поддержки от различных банковских учреждений.
Где взять
В зависимости от того, по какой программе будет попытка оформления займа, зависит и кредитор, к которому необходимо обратиться.
Льготная разновидность
На сегодня предусмотрено не мало льготных программ кредитования для малого бизнеса . Для индивидуальных предпринимателей есть услуги субсидирования, которые направлены на стимулирование потенциальных субъектов МСП. Благодаря применению одной из программ, можно существенно снизить кредитную нагрузку, уменьшив при этом размер ежемесячных обязательных платежей.
Нередко такие программы действуют не по всем регионам РФ, поэтому подробней о них узнать можно по месту проживания в уполномоченном органе, где предоставляется такая услуга (к примеру, изначально нужно обратиться в органы местного самоуправления, а после согласования — в одно из банковских учреждений).
Получить заем без предоставления залога можно исключительно при наличии поручителей
. Благодаря подобным программам кредитования, у предпринимателей появляется шанс улучшить ситуацию в бизнесе, оформив на его развитие финансовую помощь под небольшие проценты.
Отличительной особенностью получения такого вида займа является сложность в оформлении.
Во многом это связано с тем, что подобная финансовая помощь для кредиторов несет под собой большие риски утраты своих заемных средств, поэтому требования весьма жесткие.
Подобные программы кредитования действуют практически во всех банковских учреждениях страны.
Госпрограммы
На сегодняшний день существует целый ряд государственных программ , которые позволяют малому бизнесу получать выгодные займы на развитие своего предпринимательского дела.
В большинстве случае здесь можно говорить о региональных программах, действующих только в некоторых регионах РФ. Для возможности поучаствовать в одной из них, необходимо обратиться в органы местного самоуправления.
Предпринимателям, которым необходима небольшая финансовая помощь, необходимо обращаться за помощью в МФО , которые предоставляют займы в режиме онлайн.
Сегодня практически все без исключения МФО включают в себя возможность получения микрофинансовой помощи предпринимателем на развитие своего бизнеса . Единственным недостатком остается посуточное начисление процентной ставки.
Государственное поручительство
Каждый начинающий предприниматель, который смог стабилизировать приток прибыли и построить фундамент для своей стабильной предпринимательской деятельность может обратиться за государственным поручительством , которое предоставляется Фондом поддержки малого бизнеса.
Благодаря такому варианту поручительства можно получить заем в любом банке под низкую процентную ставку .
Тарифы и процентные ставки
В каждом банковском учреждении предусмотрены свои тарифные ставки и суммы предоставления финансовой помощи для представителей малого бизнеса.
Рассмотрим предложения в таблице.
На самом деле, во всех без исключения финансовых учреждениях предусмотрены какие-либо программы для поддержки малого бизнеса. Каждая из подобных программ направлена на возможность получения необходимой финансовой поддержки предпринимателем и поэтому включает в себя максимально выгодные условия.
Самые выгодные предложения
Наиболее выгодным предложением на сегодня является программа кредитования от Сбербанка «Бизнес-старт». В качестве залогового имущества могут выступать активы предпринимателя .
Данная программа выгодна тем, что она предоставляется исключительно тем предпринимателям, которые, по мнению банка, получают стабильную прибыль и являются платежеспособными.
Сбербанк давно занимается поддержкой малого бизнеса и поэтому у них есть немало предложений для индивидуальных предпринимателей. Их стабильность в работе позволяет говорить о том, что это надежный партнер в бизнесе, которому можно доверять.
Необходимо помнить : в случае получения отказа в одном из банковских учреждений, необходимо обратиться к другому кредитору и при возможности снизить желаемую сумму займа.
Дополнительная информация — в данном видео.
Одной из самых частых проблем, с которыми сталкиваются предпринимателей, является недостаток собственного капитала. Если бизнесмен не имеет достаточного опыта, ему будет сложно получить деньги в долг от компаний или частных лиц. Отличным решением в такой ситуации станут кредиты малому бизнесу от государства в 2018 году, которые можно получить на льготных условиях.
Разновидности госпомощи малому бизнесу
Даже в условиях экономического кризиса государство предоставляет поддержку начинающим бизнесменам. Кредиты малому бизнесу от государства в 2018 году могут предоставляться в таких формах:
Способы получения займа
Микрофинансирование представляет собой наиболее простой метод получения государственного займа. Данная государственная поддержка предусматривается для начинающих бизнесменов. Для получения займа на развитие дела с нуля требуется направить просьбу в особый фонд, занимающийся предоставлением помощи малому предпринимательству. Грамотно оформив всю документацию и доказав возможность последующего возврата средств можно значительно повысить шансы на получение займа.
Микрофинансирование осуществляется на таких условиях:
Также можно воспользоваться поручительством. Фонд поддержки СМП может стать поручителем, после этого заем будет выдан банком, участвующим в реализации данной программы.
Чтобы получить кредит малому бизнесу от государства в 2018 году, необходимо:
Безвозвратная субсидия считается оптимальным вариантом для получения займа малому бизнесу, предоставляемого государством. Программа реализуется посредством службы занятости населения. Она ставит целью сокращение безработицы.
Основные этапы получения кредита от государства в 2018 году
Денежные средства, которые предоставляет государство, обладают целевым назначением. Это значит, что их нельзя потратить на собственные потребности. Государственные ведомства ведут контроль расходов предприятия, которые получили субсидии. Это значит, что внеплановая проверка может произойти в любой момент.
После получения и израсходования денежных средств требуется отчитаться по их целевому использованию. Все транзакции должны иметь документальное подтверждение – платёжное поручение, накладная либо чек. При получении денежных средств на открытие рабочих мест требуется направить в контролирующие органы копии трудовых соглашений. Если какой-то сотрудник был уволен, тогда в течение 2-х недель на освободившееся место нужно устроить нового работника.
Когда отчёт будет подан, к предпринимателю может прийти представитель государственных структур для сверки документации с наличием сделанных приобретением. Если денежные средства будут израсходованы не по назначению, бизнесмен будет должен возвратить полученную сумму в полном объёме.
Где получить заём?
Субсидирование со стороны государства осуществляется посредством органов местного самоуправления центра занятости. Также такую деятельностью занимаются центры по поддержке малого предпринимательства, которые есть во всех регионах России. Они имеют партнёрские отношения с органами муниципального самоуправления.
В местной администрации можно получить кредит малому бизнесу от государства в 2018 году. На следующем этапе можно написать заявление. Сделать это можно и через центр занятости в своём регионе. После этого необходимо подготовить план проекта. Важно сделать ряд расчетов, например, срок окупаемости бизнеса и его рентабельности. В ходе особого заседания рассматривается поданное заявление. При положительном решении предпринимателю будет выдан кредит.
Напомним, предоставленные денежные средства можно применять исключительно по целевому назначению:
Города России, в которых можно получить кредит малому бизнесу от государства в 2018 году
| Архангельск | Казань | Новосибирск | Сыктывкар |
| Астрахань | Калининград | Омск | Тамбов |
| Барнаул | Калуга | Орел | Тверь |
| Белгород | Кемерово | Оренбург | Томск |
| Благовещенск | Киров | Пенза | Тула |
| Брянск | Кострома | Пермь | Тюмень |
| Владикавказ | Красноярск | Петропавловск-Камчатский | Ульяновск |
| Владимир | Курган | Псков | Уфа |
| Волгоград | Курск | Ростов-на-Дону | Хабаровск |
| Вологда | Липецк | Рязань | Ханты-Мансийск |
| Воронеж | Магадан | Самара | Чебоксары |
| Екатеринбург | Москва | Санкт-Петербург | Челябинск |
| Иваново | Мурманск | Саранск | Чита |
| Ижевск | Нальчик | Саратов | Южно-Сахалинск |
| Иркутск | Нижний Новгород | Смоленск | Якутск |
| Йошкар-Ола | Новгород | Ставрополь | Ярославль |
Для эффективного продвижения малого бизнеса могут потребоваться . На странице рассказывается, как взять кредит с плохой кредитной историей. А подробно описывается, как рассчитать кредит на строительство дома в Россельхозбанке.
С экранов телевизоров постоянно говорят о необходимости расширения роли малого бизнеса в экономике. Это и увеличение налоговой базы региональных и муниципальных бюджетов, и увеличение количества рабочих мест, и формирование среднего класса - основы стабильности любой экономики. Но какие реальные меры по поддержке малого бизнеса государством присутствуют? Давайте разберемся.
Самая распространенная мера - компенсация части процентной ставки за кредит. Допустим, предприятие привлекло средства для финансирования своей текущей деятельности под 15% годовых. Ставка рефинансирования на сегодняшний день - 8,25% годовых. Государство может компенсировать до 3/4 от ставки рефинансирования, или до 6% годовых. Таким образом, предприятие заплатит за кредит уже на 15% за год, а всего лишь 9%. Ведь 6% за него компенсирует государство.
Мера очень хорошая и привлекательная. Но у нее есть два проблемных вопроса. Во-первых, далеко не каждое малое предприятие кредитуется, особенно сейчас, когда ужесточилась политика банков в части предоставления денежных средств. Во-вторых, для получения компенсации необходимо собрать достаточно объемный пакет документов, на что пойдет не всякое малое предприятие. Часто у малого бизнеса бухгалтерский учет ведется на аутсорсинге, поэтому совершенно не очевидно, кто будет формировать необходимый пакет документов. Тем не менее, данная мера работает во всех регионах и является самой популярной.
В настоящее время меры государственной поддержки малого бизнеса регламентируются целым рядом специализированных нормативных актов как регионального, так и федерального значения. В существующую сегодня систему поддержки малого бизнеса входят следующие коммерческие и некоммерческие финансовые учреждения, выступающие в качестве своеобразного посредника между ИП и юридическими лицами и органами государственной власти:
- частные банковские и кредитные учреждения,
- инвестиционные и венчурные фонды,
- частные и государственные бизнес-школы,
- некоммерческие партнерства и общественные организации.
Стараниями законодательной власти система взаимодействий всех звеньев этой цепочки все больше упрощается, а само взаимодействие становится более эффективным и доступным.
Два других инструмента государственной поддержки реализует Фонд поддержки и развития предпринимательства, который существует на каждой территории и создан на основании федеральной целевой программы по созданию инфраструктуры поддержки и развития малого и среднего бизнеса. Первый инструмент из их числа - микрокредитование. В зависимости от экономической ситуации в регионе, Фонд поддержки и развития предпринимательства выдает займы предприятиям без залога, под перспективные проекты или для финансирования текущей деятельности. Процентная ставка близка к банковской или даже немного ее ниже. Требования к заемщику проще. Единственное ограничение - максимальная сумма займа - от одного до трех миллионов рублей (в зависимости от региона).
Конечно, для среднего бизнеса один или три миллиона - это небольшие деньги, но малый бизнес вполне может решить некоторые из своих финансовых задач, воспользовавшись такой помощью. Опять же, важно помнить, что цель подобных займов - финансирование текущей деятельности, а не организация новых направлений бизнеса или приобретение оборудования. Для этого существуют инвестиционные кредиты банков, и использовать на подобные цели микрозаймы экономически нецелесообразно.
Третий инструмент государственной поддержки - поручительство Фонда поддержки и развития предпринимательства. При недостаточном количестве или качестве залога, малое предприятие может обратиться в Фонд поддержки и развития предпринимательства. Данная организация рассмотрит заявку и, если примет положительное решение, заключит договор поручительства с банком. В результате, предприятию не нужно искать залог для получения финансирования, все можно сделать быстрее и проще.
Таким образом, у малого бизнеса имеется достаточно возможностей для получения государственной поддержки при кредитовании. Фактически, малое предприятие может достаточно оперативно привлекать денежные средства по низкой процентной ставке с учетом субсидии. Это позволяет предприятиям зарабатывать дополнительную прибыль и использовать ее для дальнейших инвестиций в развитие.
На какую помощь может рассчитывать предприниматель?
Согласно действующему законодательству, рассчитывать на господдержку может каждый гражданин, который прошел официальную процедуру регистрации в качестве ИП или учредителя ООО. Получить материальную помощь в виде субсидий может молодой бизнес, с момента регистрации которого не прошло более двух лет.
Размер государственной субсидии рассчитывается из целого ряда объективных и субъективных причин, в частности, в зависимости от региона, в котором была проведена регистрация бизнеса. Например, для предпринимателей Москвы максимальный размер субсидии равняется полумиллиону рублей, тогда как в большинстве субъектов этот показатель не превышает трехсот тысяч рублей.
Также в числе мер господдержки малого бизнеса можно отметить бесплатные программы профобразования, которые помогут начинающим предпринимателям получить необходимые для ведения бизнеса знания и навыки. Интересным предложением, действующим в некоторых регионах, являются льготные условия аренды муниципального имущества для представителей малого бизнеса.
Отчетность за сотрудников
