Периодически откладывая определенную сумму от своих доходов, вы стали обладателем сбережений. Финансовая нестабильность, последние события на Украине, усиливающаяся инфляция ведут к быстрому обесцениванию накоплений. Как же сохранить деньги в текущем 2017-м году и в ближайшее неспокойное время?

Есть несколько способов уберечь и даже приумножить накопления.

1. Открыть депозит в банке.

Принимая на хранение ваши деньги , финансовое учреждение начисляет проценты на вклад за пользование вашими финансами по заранее оговоренной в договоре ставке. Вклад можно разместить на срок от одного месяца до трех лет. Процентная ставка по рублевым депозитам сейчас варьируется от 5 до 11% годовых.

Преимущества данного способа:

1. • не требуется специальных знаний;
   • Вклады можно пополнять, тем самым увеличивая свои накопления;
   • в случае, если средства срочно потребуются, депозит можно в любое время закрыть;
   • безопасность.

Важно! Безопасно хранить накопления в банке в пределах застрахованной государством суммы. На текущий момент это 700000 рублей. В этом случае, если банк прекратит существовать, государство возместит вам всю сумму.

Недостатки:

• инфляция «съест» часть процентов по вкладу;
• перед размещением депозита нужно изучить предлагаемые банком условия: если они очень отличаются от условий, предлагаемых конкурентами, или ставка слишком высока, велика вероятность ненадежности данной финансовой структуры.

Сейчас многие говорят об инфляции в России. А каков же ее начиная с 1992 года?

2. Покупка валюты.

Метод хорош для тех, кто не доверяет никаким финансовым структурам и предпочитает хранить сбережения дома «под матрасом». Традиционно приобретаются евро или доллары, но можно покупать и более стабильные виды валют: английские фунты или швейцарские франки.

Достоинства метода:

• не требуется особой квалификации и знаний;
• в условиях постоянно растущего курса может принести неплохой доход. Так, за 2013-й год евро подорожал на 14%, а доллар – на 8%.

Недостатки метода:

• Хранить дома сбережения небезопасно;
• В случае резких скачков курса в сторону понижения можно потерять часть средств, поэтому данный способ можно рассматривать как долгосрочные вложения или если вы собираетесь их тратить в той валюте, которую приобретаете.

3. Мультивалютные сбережения.

Здесь возможны два варианта:

• Разделить капитал на 3 части и одну оставить в рублях, а на остальное приобрести валюту, например, евро и доллары или доллар и швейцарские франки. Так вы гарантированно убережете накопления от обесценивания: в случае падения курса одной валюты другая будет расти. Еще лучше открыть вклады в разных валютах, так вы еще получите проценты.
• Некоторые банки предлагают разместить мультивалютный вклад, то есть вклад одновременно в трех валютах (рубли, евро и доллары), который, кроме начисления процентов, предусматривает возможность конвертации средств из одной валюты в другую на усмотрение вкладчика.

Важно! При открытии такого вклада лучше иметь дома интернет и сразу подключить интернет-банк, чтобы иметь возможность оперативно реагировать на колебания курса валют и совершать операции конвертации из дома.

Здесь есть три варианта:

• Приобретение инвестиционных золотых монет;
• Покупка золотых слитков. Недостаток: при покупке придется заплатить налог 18%;
• Открытие обезличенного металлического счета в банке. При этом вся внесенная сумма пересчитывается в граммы золота, которые хранятся на счете. Проценты на такой вклад не начисляются. При снятии вклада граммы снова пересчитают в рубли по цене золота за грамм на день закрытия счета. Недостатком этого способа является существенный риск падения цены на драгоценный металл. В этом случае вы получите меньше, чем вкладывали. Необходимо отслеживать цены на золото.

При открытии такого счета помните, что цена на золото ведет себя, как правило, как цены на другие виды сырья, например, нефть.

5. Покупка ценных бумаг (акций или облигаций).

Этот способ сохранения капитала может принести значительный доход, но является очень рискованным, поскольку даже акции крупных компаний могут дешеветь.

Достоинства метода:

• Возможность значительного приумножения накоплений.

Недостатки:

Многие задают себе вопрос — ?.

• требуются определенные знания в данной области
• необходимо остерегаться недобросовестных фирм-посредников на рынке ценных бумаг
• инвестировать средства можно только после досконального изучения юридической документации.

Чтобы уменьшить риски, можно воспользоваться услугами доверительного управления, которые предлагают финансовые учреждения.

6. Вложения в недвижимость.

Данный метод противодействия инфляции в этом году особенно актуален. Продажи недвижимости за последний год выросли в несколько раз. Причем выгодно приобретать не только квартиры, но также дома и земельные участки под строительство. Если объем накоплений невелик и не позволяет приобрести недвижимость в крупных городах, например, в Москве, можно приобрести небольшую однокомнатную квартиру в регионах России. Так, за прошлый год прирост такой недвижимости в цене составил 15%.

Еще выгоднее вкладываться в долевое строительство: в среднем прирост составляет 25%, причем чем длиннее срок сдачи, тем больше будет прирост. Есть и дополнительный бонус в виде получения дохода от сдачи недвижимости в аренду.

Недостатки метода:

• важно знать, что при продаже квартиры, с момента покупки которой не прошло трех лет, потребуется заплатить подоходный налог 13%;
• если деньги потребуются срочно, обналичить их быстро вряд ли получится.

7. Альтернативные инструменты инвестирования:

• валютные спекуляции
• торговля на фондовом рынке
• вложения в собственный бизнес

Эти методы могут принести большой доход, однако они эффективны, если размер накоплений превышает 2 миллиона рублей.

Недостатки:

• высокий риск
• требуется определенная квалификация и опыт

В целом, консервативные методы, например, банковские депозиты, менее выгодны, но значительно более надежны и доступны всем. Они оптимальны при небольших размерах сбережений. Если размер капитала позволяет, стоит вложиться в недвижимость.
Однако решение о способе сохранения и приумножения денег в 2018 году каждый должен принимать сам.

Кстати, у нас есть серия статей об инвестициях — почитайте о том и как получать с этого прибыль.

Видео: Как сохранить и приумножить свой капитал?

В первых числах ноября в Волгоградской области прошла Всероссийская неделя сбережений. Консультанты-методисты провели 217 мероприятий с жителями нашего региона по вопросам повышения финансовой грамотности.

Одной из дискуссионных тем стало личное финансовое планирование, а именно вопрос безопасности формирования сбережений. Какие способы сохранения денег являются самыми надёжными? Как сделать так, чтобы деньги не обесценились в результате инфляции или не были потеряны при банкротстве финансовой структуры, в которой они хранятся? Корреспондент «АиФ-Волгоград» обратился за разъяснением к Елене Радионовой, консультанту-методисту Регионального центра финансовой грамотности, кандидату экономических наук, доценту.

Елена Александровна, какие безопасные способы хранения денег вы можете посоветовать?

В настоящее время для подавляющего числа россиян наиболее ликвидными и безопасными способами хранения денег продолжают оставаться банковские вклады. К сожалению, зачастую они не покрывают инфляцию. Поэтому можно также рассматривать и другие инструменты финансовых компаний, которые позволяют не только сохранить средства, но и заработать на процентах. Однако всегда нужно помнить, что чем выше доходность, которую вам предлагают, тем выше будет риск подобных инвестиций.

Скажите, какие факторы необходимо учитывать при выборе того или иного способа хранения денег?

Во-первых, сумма средств, которые вы планируете сберечь. Если речь идёт о небольших суммах, которые вы будете ежемесячно откладывать на «чёрный день», формируя так называемую финансовую подушку безопасности, то оптимальным вариантом станут банковские вклады. Если же вы располагаете значительной суммой, можно рассмотреть вложение денег в облигации, недвижимость, акции и другие инструменты.

Ещё одним фактором, на который следует обратить внимание, является срок, по истечении которого вы планируете использовать ваши сбережения. Только в случае долгосрочных целей есть смысл говорить о таких инструментах, как инвестиционные счета, ПИФы, а также приобретение недвижимости или драгоценных металлов. При выборе способа хранения денег важно понимать плюсы и минусы каждого инструмента.

А каковы преимущества и недостатки хранения денег на депозите в банке?

Безусловным преимуществом является гарантия их сохранности, которая обеспечена соответствующим законом. Ваши сбережения в сумме до 1400 тыс. руб. застрахованы. В случае банкротства банка вы их не потеряете. Обратите внимание, что все начисленные проценты включаются в расчёт страхового возмещения, но для этого они должны быть причислены к основной сумме вклада, т.е. капитализированы в соответствии с условиями договора. Ещё один плюс - наличие процентов по банковским вкладам, что позволит вам сохранить ценность ваших сбережений в отличие от хранения денег дома.

Недостаток банковских вкладов - их низкая доходность. Поэтому если вы планируете не только сохранить, но и приумножить ваши сбережения, то этот вариант не для вас.

В России очень популярным инструментом сбережений считается вложение в недвижимость. Насколько эффективен такой способ сохранения сбережений?

Рыночная стоимость недвижимого имущества обычно растёт с ростом общего уровня цен, что позволяет сохранить реальную стоимость денег. Кроме того, её можно сдавать, обеспечивая дополнительный пассивный доход. Однако недвижимость не обладает хорошей ликвидностью, которая зависит от многих факторов: месторасположения объекта, экономической ситуации в стране и т.д. Также цены на недвижимость достаточно высокие, а в период кризиса её стоимость падает. И не нужно забывать о дополнительных расходах, связанных с содержанием недвижимости (коммунальные расходы, налоги и т.д.). Поэтому выбирая вариант приобретения недвижимости для сохранения сбережения, необходимо учитывать все плюсы и минусы.

Елена Александровна, можно рассматривать приобретение драгоценных металлов как способ сохранения денег? Или это в большей степени инвестиционный инструмент?

В последнее время приобретение драгоценных металлов с целью долгосрочных сбережений становится все более популярным. Согласно статистике, спрос и цены на золото и серебро растут именно в нестабильных экономических условиях, что отличает данный инструмент от других. И даже если вы не сможете получить высоких доходов, вам удастся избежать потерь, связанных с инфляцией. Поэтому покупку драгоценных металлов можно рассматривать и как инструмент инвестирования, и как способ формирования сбережений. Однако, опять же стоит помнить о том, что, например, металлические счета не застрахованы АСВ в отличие от вкладов. А значит, к выбору банка нужно подходить очень внимательно.

Денежные сбережения играют важную роль в экономической жизни государства. Также они важны для физических и юридических лиц. С их помощью можно достигнуть финансовой стабильности или преодолеть кризис.

Финансовые активы населения могут быть представлены:

1) Наличными деньгами, находящимися в руках у граждан;

2) Депозитами и вкладами в банках в разных валютах, в том числе и на пластиковых картах;

3) Вложениями, которые сделало население в ценные бумаги;

4) Запасами наличной валюты;

5) Резервом страховых взносов граждан.

Валюта в 1990-е годы впитала в себя наличность. Это привело к снижению её удельного веса с 72% в 1992 г. до 5-7% в 1996-1997 гг. В общий поток перераспределения средств в валюту, включился начальный этап повышения ликвидности денежных средств семейного бюджета. Данный этап происходил с помощью перевода вкладов и денег и наличность (1992 г.). Федеральная резервная система (ФРС) США имела свои эмиссионные интересы в России. В тот период банковская система России потеряла около половина резервов населения.

Возможно в будущем, такой вид страхования как источник инвестиционных ресурсов и форма сбережений населения, станет важной неотъемлемой частью экономической безопасности многих стран.

Итак, для государства и его граждан нужны денежные сбережения . Страна получает важный источник инвестиционного дохода. Население имеет возможность хранить свои деньги в надежных руках (конечно, не во всех случаях). Таким образом, формируются взаимовыгодные связи между государством и его населением.

Деньги, непосредственно не участвующие в обороте, в том числе в функциях средства обращения и средства платежа, образуют денежные накопления и выполняют функцию средства накопления (сбережения).

Любой актив до некоторой степени может служить средством накопления.

Люди могут хранить свое богатство в виде драгоценностей, произведений искусства, недвижимости, акций, облигаций и во многих других формах. Однако деньги больше подходят для выполнения этой функции, поскольку по определению они обладают совершенной ликвидностью. Ликвидным называется такой актив, который может быть использован в качестве средства платежа (или легко превращен в средство платежа), и имеет фиксированную номинальную стоимость. Всем остальным видам активов ликвидность присуща лишь в большей или меньшей степени. В частности, краткосрочные ценные бумаги правительства обычно считаются высоколиквидными, поскольку рыночные цены этих бумаг лишь незначительно меняются день ото дня, а также потому, что они могут быть без труда проданы на финансовых рынках, причем издержки при совершении сделки будут весьма невелики. Однако в отличие от денег эти активы не являются совершенно ликвидными.

Акции и долгосрочные облигации, выпущенные в обращение частными корпорациями, обладают меньшей ликвидностью, чем краткосрочные ценные бумаги правительства. Цены этих активов значительно сильнее изменяются с течением времени, и плата, взимаемая за совершение сделок с подобными бумагами, несколько выше. Такие активы обладают промежуточным или средним уровнем ликвидности. В связи с этим следует отметить, что деньги, вложенные в акции, облигации и другие ценные бумаги, представляют собой уже не столько накопление денег, сколько их вложение для получения дохода.

В состав денежных накоплений входят:

• остатки наличных денег, хранящиеся у отдельных граждан, а также деньги на счетах в банках, приносящие доход в виде процентов, принадлежащие физическим лицам. Образование денежных накоплений отдельных граждан обусловлено превышением их доходов над расходами или необходимостью создания резерва для предстоящих крупных и сезонных расходов;
• остатки денег на предприятиях в форме денежных резервов как необходимое условие кругооборота капитала и остатки денег, накапливаемых предприятиями и организациями на их счетах в банках;
• денежные средства государства как централизованный денежный фонд в бюджете с целью перераспределения их в масштабе страны для ликвидации диспропорций в народном хозяйстве и покрытия государственных расходов.

Сопоставляя различные виды денежных накоплений, следует выделить накопление наличных денег у населения, которое обладает таким немаловажным преимуществом, как практически беспрепятственная возможность их использования для различных затрат. Это наиболее мобильный и ликвидный вид денежных накоплений. Тем более что наличные деньги служат законным платежным средством и обязательны к приему во все виды платежей.

В отношении использования наличных денег, находящихся у предприятий, существуют определенные ограничения. Они заключаются, прежде всего, в установлении предельной величины остатка наличных денег в кассе. Кроме того, предприятия могут расходовать наличные деньги только в соответствии с их целевым назначением.

Вместе с тем деньги в функции средства накопления (сбережения) в виде наиболее мобильной и ликвидной их части, какими являются наличные деньги, с одной стороны, не приносят доход; с другой (особенно в условиях инфляции) - подвержены опасности обесценения. Поэтому для целесообразности размещения денежных сбережений принимается во внимание следующий комплекс требований:

• возможность беспрепятственного использования размещенных денежных средств;
• надежность вложений;
• минимизация риска;
• возможность получения дохода от вложенных средств.

В условиях инфляции существует значительный риск потерь в связи с обесценением денег. В период быстрой инфляции деньги как средства накопления теряют свою привлекательность, несмотря на их высокую ликвидность. Если день ото дня на рубль можно будет купить все меньшее количество товаров, то люди захотят хранить стоимость в денежной форме лишь в течение очень коротких периодов времени.

Известно, что иногда, в условиях гиперинфляции, рабочие требуют ежедневной, а не месячной выплаты заработка, чтобы иметь возможность тратить свои деньги до того, как на следующий день вырастут цены.

В тех странах, где имеет место гиперинфляция, местная валюта, как правило, не используется в качестве средства накопления. Достаточно часто, население обменивает деньги своей страны на доллары, а затем, по мере возникновения необходимости совершения покупок, доллары снова обмениваются на внутреннюю валюту. Все это усиливает заинтересованность в уменьшении остатка денежных средств, в первую очередь у населения.

Немалыми преимуществами по сравнению с остатками наличных денег обладают вложения средств в кредитные учреждения, тем более, что вклады и депозиты приносят доход. Однако таким вложениям присущи и негативные черты. В частности, полная гарантия сохранности вкладов и депозитов отсутствует в связи с возможными потерями в случаях несостоятельности кредитных учреяедений. К тому же доходы по вкладам и депозитам не всегда компенсируют обесценение денежной единицы. В результате снижается заинтересованность в помещении денежных сбережений в кредитные учреждения. Эго во многом относится и к вложениям в ценные бумаги.

Одним из направлений предотвращения потерь от обесценения денежных сбережений является их использование для приобретения имущества и товарно - материальных ценностей. Тем не менее такому применению денежных сбережений присущи определенные недостатки и, прежде всего, ограниченная возможность быстрого использования для различных расходов средств, вложенных в имущество. Например, рыночные цены на недвижимость очень изменчивы, и их трудно предсказать до совершения сделки. Поиски покупателя дома или земельного участка зачастую занимают многие месяцы, а издержки на совершение сделки (гонорары брокеров, реклама, плата за юридическое оформление) могут быть весьма велики, т.е. существуют определенные трудности оценки имущества при его приобретении, а также возможности его реализации.

К мерам предотвращения потерь при хранении денежных накоплений относятся их вложение в свободно конвертируемые валюты, однако здесь необходимо учитывать возможность потерь при изменениях курса, а также бездоходность вложений в наличную иностранную валюту.

Несмотря на то, что совершенная ликвидность денег делает их идеальным средством накопления на протяжении коротких периодов времени, деньгам присущ тот недостаток, что владельцу денежных активов часто приходится жертвовать тем доходом, который мог бы быть получен при использовании менее ликвидного актива. Наличные деньги, помещенные на некоторые виды банковских счетов, не приносят их собственнику никакого процентного дохода или приносят процентный доход, который меньше, чем процентные выплаты по облигациям корпораций, дивиденды, выплачиваемые собственникам акций, и т.п. Поэтому предпочтительнее использовать денежные накопления не в качестве остатка наличных денег, а как различные вложения с учетом особенностей каждого вида вложений.

Выполнение деньгами функции средства накопления является важной предпосылкой развития кредитных отношений. Денежные накопления аккумулируются банками, государством и направляются на дальнейшее развитие производства, покрытие государственных расходов.

Таким образом, все функции денег представляют собой проявление единой сущности денег как всеобщего эквивалента товаров и услуг; они находятся в тесной связи и единстве. Логически и исторически каждая последующая функция предполагает известное развитие предыдущих функций.

Основные свойства денег, раскрывающих их сущность:

• деньги обеспечивают всеобщую непосредственную обмениваемость. На них покупают любой товар;
• деньги выражают меновую стоимость товара. Через них определяется цена товара, а это дает количественное соизмерение разных по потребительной стоимости товаров;
• деньги выступают материализацией (вещественной формой) всеобщего рабочего времени, заключенного в товаре.

К эффективным способам сбережения денег хранение их дома под матрасом не относится! Инфляция медленно (а иногда и непредсказуемо быстро!) обесценивает Ваши деньги, а воры всех мастей так и норовят лишить Вас кровно заработанных. Не все люди досконально разбираются в сложных финансовых инструментах, а значит, действительно надежные способы сбережения денег большинству из них недоступны.

Можно и нужно хранить деньги так, чтобы не только не потерять их, но и преумножить капитал, но иногда довольно сложно на это решится. Грамотнее при этом использовать комбинацию нескольких способов, для пущей надежности. Например, большую часть имеющейся суммы можно вложить в недвижимость, некоторую часть вложить в ценные бумаги, ну и для «щекотки нервов» попробовать рискнуть небольшой суммой и делегировать право на управление ею какому-либо инвестиционному фонду. Возможно, в какой – то момент времени Вам все-таки покажется, что хранить деньги дома намного проще и спокойнее… прогоните эту мысль, из-за нее, а чаще всего просто из-за лени и нежелания осваивать новые знания, Вы теряете Ваши деньги!

Инвестиции в недвижимость

Недвижимость в России не дешевеет никогда – это практически аксиома, а значит, вложить свои кровно заработанные денежки именно туда – отличное решение! Не стоит думать, что это по силам только лишь богачам. Не обязательно покупать роскошное жилье. Выкуп доли или комнаты в квартире, особенно в спальном не престижном районе мегаполиса, уже поможет Вам преумножить капитал, и не ударит по кошельку. Вы всегда можете сдавать купленную недвижимость в аренду , и она будет приносить скромный, но постоянный доход. Инвестиции в недвижимость будут выгодны всегда, и плюс их заключается в том, что Вы всегда можете подобрать вариант, на который у Вас хватит денег. Комната, небольшая квартира, пентхаус или особняк – выбор за Вами.

Ценные бумаги

Предполагают некоторую финансовую грамотность и готовность рисковать. Составьте бизнес-план, учтите издержки, найдите надежную брокерскую компанию, имеющую лицензию, и приступайте! Внимательно следите за рынком, не рискуйте понапрасну, умение «чувствовать рынок» придет с опытом. Покупайте акции надежных компаний-гигантов, они помогут Вам преумножить капитал. Как способ сбережения денег покупка ценных бумаг тоже довольно хороша.

Банковские программы

Помимо оформления обычных вкладов с невысокой доходностью банки могут предложить Вам в качестве эффективного способа сбережения денег инвестиционные продукты. Так называемый ПИФ – это , которому Вы делегируете право на управление Вашими деньгами. Этот способ сбережения денег тоже довольно рискован, однако, у ряда фондов есть страховые механизмы, позволяющие вернуть вложенную сумму, правда, уже без процентов.

Таким образом, способов эффективного сбережения денег довольно много. Каким из них воспользуетесь именно Вы – вопрос Ваших пристрастий и уровня финансовых знаний. Немного финансовых знаний, предприимчивости, и что уж говорить – везения, и Ваши капиталы заметно преумножатся!

Доверенности